"새 차를 사도 될까?" "노후준비를 위해서 얼마씩 저축해야할까?" "빚을 갚는 제일 좋은 방법은?" "내게 알맞은 신용카드는 어떤 것일까?"
우리는 매일매일 돈에 관한 결정을 하면서 산다. 때로는 큰 금액의 지출을 결정하기 위해 심사숙고도 하지만 과연 이것이 현명한 결정인지 자신이 없다. 그리고 얼마 지나지 않아 후회하기도 한다. 여기 돈에 관한 의사결정에 기준이 되는 법칙들을 소개한다. 물론 개인적인 환경이나 인생의 가치관에 따라 다를수도 있지만 가이드라인이 될 수있는 중요한 법칙들이다.

■노후자금준비법칙 - 10% 기본 15% 적절 20% 여유
30대 초반으로 은퇴자금을 위해 저축을 시작했다면 꼭 이 법칙을 따르라. 수입의 10%를 401(k)나 IRA등의 은퇴계좌에 투자를 했다면 노후의 기본적인 생활은 유지할 수 있을것이다. 15%를 저축할 수 있다면 원하는 라이프스타일을 은퇴후에도 유지할 확율이 높다. 20% 이상을 투자한다면 조기은퇴를 생각해 볼 수도 있다. 만약  40대에 은퇴자금준비를 시작한다면 이 비율은 높아진다. 15%를 기본으로 생각하고 20%를 적절하다고 할 수 있다.

■대학학자금대출법칙 - 총 대출금은 졸업후 첫해에 벌 수 있는 금액을 넘지 않아야한다.
사회생활을 부채와 함께 시작한 많은 졸업생들이 학자금대출을 갚아나가 일이 결코 쉽지 않다는 것을 깨닫고 있다. 어쩌면 평생을 따라다닐 부채를 피하기 위해 학생이든 부모든지 일정한 한계선을 정하고 그 범위내에서 대출금을 유지하는 것이 필요하다.

■대학학자금저축법칙 - 자녀 한명당 매달 최소 25불은 저축하라.
당신의 자녀가 대출을 받을 수도 있고 또 은퇴자금준비가 더 중요하기는 하지만 조그만 금액이라도 지금부터 모을수 있다면 나중에 큰 보탬이 될 수 있다. 529플랜이나 ESA등은 비과세혜택을 주는 상품이니 저축효과도 크다.

■자동차구입법칙1 - 20/4/10의 법칙
자동차 구입시 대출을 받아야 한다면 다운페이먼트는 최소 20%이상, 대출기간은 4년이하 그리고 월페미먼트는 수입의 10%이하여야 한다. 당신이 많은 대출금을 안고 차를사서 실제 차가치보다 부채가 많은 경우에 큰 사고를 당하거나 도난당했을 경우 재정적으로 큰 문제가 될 수 있다.

■자동차구입법칙2 - 유지비용을 비교해 보기 위해서는 차값의 2배를 60으로 나누어본다.
실제 유지비용은 보험료와 차량유지비를 포함해야하니 대략적인 계산을 위해 차 가격의 2베를 한후 60개월로 나누어 보면 향후 5년간 부담해야할 비용을 계산해 볼 수 있다. 그 비용을 감당하기가 힘들것 같으면 가격이 조금 낮은 차를 결정해야 할 것이다.

■신용카드선택법칙 - 신용잔고가 있다면 이자율이 제일 낮은 것으로 아니면 지출의 최소 1.5.%이상을 매치해 주는 리워드카드로 선택하라. 신용잔고를 갚을때도 한도에 가까운 카드부터 먼저 갚아라. 한도에 가깝게 신용잔고를 유지하면 신용평가점수도 낮아질뿐 아니라 관련 수수료도 올라갈 경우가 있다.

■모기지선택법칙 - 10년간 이 집에서 살 계획이라면 고정이자율을 5년내 이사갈 것 같다면 변동이자나 하이브리드모기지가 적절한 선택이 될 것이다. 장기간 거주할 계획에도 불구하고 초기의 낮은 월페이먼트 때문에 변동이자 모기지를 선택한다면 몇년후 이자율이 오르고 원금이 가산될 경우 높은 월페이먼트로 가정경제에 어려움을 줄 수 있다.

■비상자금유지법칙 - 일어날 수 있는 여러위험에 대처하기 위해 3개월치의 생활비는 현금으로 저축되어있어 언제라도 찾아쓸 수 있어야 한다.

송시경