집을 구입하는 데는 여러가지 장애요인이 있지만 가장 기본적인 이유는 자금 부족, 다운페이먼트와 클로징 비용이 없기 때문에 선뜻 집 사기에 나서지 못하는 경우가 많다.
그러나 다른 한편으로 꼭 원하는 집을 사야만 한다는 강박관념 등 심리적 요인도 걸림돌이 될 수 있다.

<희망하는 집에 대한 고집>
누구나 자신이 원하는 집이 있다. 미국인들은 보통 '드림하우스(dream house)' 라고 표현한다. 집을 사려고 할 때 경제력이 못미친다면 원하는 집의 수준을 낮춰서 현실화하는 것이 바람직하다.

주택의 규모, 학군, 이웃, 교통, 건축양식 등 모든 것이 완벽하게 맞아야 한다고 생각한다면 집사기가 어려울 수 밖에 없다. 자신이 가장 중요하게 생각하는 것이 무엇인가를 판단해 몇가지 중요한 조건만 맞으면 집 사기에 나서는 것이 현명하다.

<특정 지역에 대한 집착>
어느 지역이건 오래 살게 되면 정이 드는 것이 보통이다. 또 주택을 구입하기 위해 돌아다녀보면 어느 지역은 다른 지역보다 여러가지 면에서 좋은 점이 발견된다. 그렇다고 특정 지역에만 집착을 하게 되면 살 수 있는 확률이 크게 줄어들게 된다.

따라서 전문가들은 집을 고를 때 유사한 조건을 갖춘 3-5개 정도의 지역을 선정한 후 집을 찾는 것이 유리하다고 말한다. 미국인들은 평균 5년-7년 정도에 한번씩 이사한다는 것을 고려해 일단 한 지역에서 살다가 돈을 모아 원하는 지역으로 옮겨가는 방법을 염두에 두면 심리적 부담을 덜 수 있다.

<지나치게 많은 부채>
커뮤니티 하우징 이노베이션(Community Housing Innovation)의 조사에 따르면 미국인들의 주택 구입을 저해하는 요건 중 가장 중요한 것이 자동차 론이다. 다시 말해 매달 갚아야 하는 부채가 집을 사는데 걸림돌이 된다는 것이다.

융자회사에서도 주택 모게지 신청자가 매달 4백달러씩 새 차 모게지를 내고 있다면 돈을 적게 빌려줄 수 밖에 없다. 그러나 만약 자신이 매달 내아 하는 돈이 새 차 모게지 뿐 아니라 학자금, 크레딧카드, 의료비, 물품 구입대금 등 여러가지가 있다면 당연히 모게지 얻기가 더 힘들어진다.
또한 부채가 많으면 결과적으로 주택 모게지를 상환하는 능력이 크게 떨어지기 때문에 집을 사더라도 채무불이행에 빠져 차압당할 가능성이 높다.

<주택 소유에 대한 불안감>
집을 사는 것은 보다 좋은 환경에서 살기 위한 것이지만 사실상 그렇지 않은 측면도 있다. 주택을 소요하게 되면 모게지 뿐 아니라 재산세, 개스비, 보험료 등을 내야 하고 그밖에 계절이 변함에 따라 적지 않은 관리비와 시간, 노력을 투자해야 한다.
오랫동안 주택에 살다가도 나이가 들면 아파트나 콘도로 이사가는 미국인들이 많은 이유도 이 때문이다.

주택 구입을 주저하게 만드는 요인 중 하나는 바로 이러한 심리적인 요인, 곧 집을 사면 비용과 시간을 많이 써야만 한다는 불안감이다. 이러한 심리적 부담을 극복하기 위해서는 자신의 재정 상태에 대한 명확한 분석, 주택구입 시 지출내용 확인, 주택구입 교육코스 참석, 전문가와의 상담 등이 필요하다.

<많은 크레딧카드 소유>
크레딧카드를 여러장 갖고 있는 것이 주택구매에 부정적인 영향을 끼친다는 것을 모르는 사람들이 많다. 그러나 주택 모게지를 대출해주는 금융회사에서는 크레딧 조사 때 신청자가 몇장의 크레딧카드를 어떻게 사용하고, 어떻게 상환하고, 얼마나 빚이 남아 있는가를 정확하게 조사해 평가한다.

일단 크레딧카드 빚을 상환하지 않은 것도 문제지만, 10장 가까운 크레딧카드를 사용하고 있다면 일단 점수를 깍이게 된다. 따라서 주택을 사려고 마음을 먹었으면 크레딧카드를 1-3장 정도로 줄이고 사용한 금액에 대해서는 매달 갚는 습관을 들여야 한다. 집을 사려면 먼저 개인 및 가계 부채를 줄여야 한다는 것이 전문가들의 공통적인 지적이다.

모게지 은행마다 차이가 있지만 보통 2년 된 4개의 크레딧 트레이드 라인을 요구하므로 산전에 모게지 브로커와 상의하는 것이 좋다.

<크레딧 문제에 대한 무지>
미국에서 집을 사는 것은 모게지를 사는 것이다. 30만달러짜리 집을 살 때 다운페이먼트가 10%라면 사실 집 구입금액의 10분의 9인 27만 달러를 모게지로 충단한다.
따라서 모게지를 얻을 수 없다면 현금으로 전액을 지불하는 경우를 제외하고 미국에서 집을 사는 것은 거의 불가능하다.

모게지를 얻는 데 있어서 가장 중요한 것은 크레딧이다. 크레딧은 모게지를 받을 때 이자율에 절대적인 영향을 미친다. 크레딧이 나쁘고 좋은 것에 따라 이자율이 1-2%씩 차이가 나기도 하고, 전체 상환액이 몇만달러씩 달라지기도 한다.

좋은 크레딧을 유지하기 위해서는 크레딧카드 빚 등 각종 부채를 제때 상환하고, 은행구좌의 크레딧 라인 등을 이용해 크레딧을 올리고, 크레딧에 대한 조사를 통해 잘못된 크레딧을 바로 잡는 등 본인의 적극적인 노력이 필요하다.

백영주 부동산
Realtor, ABR., GRI.
Multi-Million Dollar Sales Club, Top 25 Individual of 2006, Re/Max New England, Re/Max Platinum Club, Association of Board of Realtors, National Association of Realtors, Massachusetts Association of Realtors, Re/Max International, Boston Real Estate Board.

연락처: Direct (617)921-6979
E-mail: [email protected]
Website: clarapaik.com

ⓒ 보스톤코리아(http://www.bostonkorea.com), 무단전재 및 재배포 금지