Credit 이란?
백영주의 부동산 따라잡기
보스톤코리아  2021-12-13, 13:12:43 
일반적인 의미는 개인의 신용 상태를 말하는 것입니다. 그리고 그 개인의 신용을 평가하는 기관이 네 곳이 있습니다. 그러나 실직적으로는 세 곳을 가장 많이 이용하므로 세 곳만 이용하시면 되겠습니다. 그 기관은 Experian,
Equifax, 그리고 Trans Union이라는 곳입니다. 이 세 곳은 각 개인의 정보를 축적하여 그 개인들의 신용상태를 자체적으로 평가를 합니다. 그것을 수치로 표현 한 것이 바로 Credit Score입니다. 그 Score는 서로 비슷하게 적용이 되지만 각 회사마다 약간의 차이가 있습니다. 최저 점수는 400점 부터 850점까지 있으나 점수를 산정하는 방법에 따라 900점 까지를 만점으로 표기하는 방식이 있습니다. 그 방법의 대표적인 것이 FICO Systerm 이라고 하는 것으로 가장 보편적으로 사용 됩니다. 일반적으로 700점 이상이 되면 좋은 credit 이라고 하는데 사실 Credit은 매주, 매달 변합니다.
각 개인의재정 상태가 매달 바뀌고 또 Payment를 하는 날짜와 그것을 은행에서 각 기관에 보고 하는 시간 혹은 날짜에 따라 새로운 점수가 만들어지게 되는 것입니다. 또 같은 700점 이라도 크레딧을 쌓은 기간에 따라 많이 다릅니다. 예를들면 5백불 한도의 크레딧 카드를 6개월 이상 소유하시면 (다른 크레딧 기록이 하나도 없고) 700점 정도가 됩니다. 그런데 10년된 기록을 가지고 있고 또 카드도 여러개가 있는데 카드 사용이 많아서 700점을 가지고 있는 경우와는 전혀 다른 이야기가 됩니다.
간단히 설명하면 지난달에 Credit Card를 많이 사용 하셔서 빚이 늘었으면 그 내용이 이번달 Credit Report에 보고되어 점수가 떨어지게 되는 것입니다. 그 반대로 이번달에 Card Payment를 많이 갚으시면 그 내용이 보고 되어 다음 달에 점수가 떨어지고 또 그 빚을 잘 갚으면 신용도가 올라가는 것입니다.
제일 민감한 부분은 연체를 한다던가 혹은 Collection에 넘어 가면 많은 점수를 잃게 됩니다. 가장 영향력이 큰 순서는 집 융자(Home Mortgage), 자동차 융자(Auto Loan), Major Credit Cards(American Express, Visa/Master), 그리고 다른 융자들 순입니다. 또 연체를 했을 경우에도3년전에 연체와 지난달의 연체는 점수가 다를 수 밖에 없습니다. 즉 최근에 문제가 생길수록 더 많은 손해가 있습니다.
Collection에 경우는 Pay를 한 유무에 따라 점수가 많이 차이가 나기도 하고 그 액수에 따라 많이 달라 집니다. 파산 선고나 법원의 Judgement 혹은 Tax Lien 같은 경우는 특별히 Public Record라고 하여 따로 분류를 합니다. 다시 말하면 이 경우는 법원에서 재판을 통해서 판결을 받았기에 따로 표시가 되며 역시 많은 영향을 끼치게 됩니다.
이러한 일들을 하는 Credit Bureau는 사실 정부기관이 아닙니다. 사기업이지만 반은 공기업으로 보시면 되겠습니다. 그래서 그들의 정보를 필요하는 은행들이 한번 Report를 뽑을 때 마다 돈을 지불하고 그러한 돈으로 운영이 되지만 정부의 도움도 받기에 반 공 반 사기업이라 불리웁니다.
Experian은 Texas에 본사가 있으며 가장 널리 사용되고 있는 Bereau (기관) 입니다. 특히 미국 중서부에 본사가 있는 은행들이 많이 사용합니다. 거의 모든 메이저 은행들이 사용하기에 오류도 많고 정보도 많다고 보시면 됩니다.
Equifax는 Atlanta, GA 에 본사가 있고 Business Credit 정보도 같이 제공합니다. 은행보다는 자동차 회사(BMW, HONDA 등) 들이 많이 사용합니다. 가장 오래 되었고 이전에 TRW라고 크레딧을 관장하는 유일한 회사였다가 이름이 바뀌고 방대한 정보를 가지고 있는 회사라서 전통적으로 자동차를 비롯한 큰 융자에 많이 사용됩니다.
Trans Union은 Chester, PA에 있으며 주로 동부에 본사를 둔 은행들이 많이 사용합니다. 상대적으로 사용되는 곳이 적으나 특이하게도 이 회사를 이용하는 은행들은 다른 것은 안보고 이 회사의 기록만 인정합니다.
이와같이 세 곳의 기록을 은행들이 보고 융자및 크레딧 카드의 승인 여부를 결정하게 됩니다. 일년에 한번씩은 무료로 내 기록을 신청해 볼수 있도록 법이 규정하고 있으니 본인의 기록을 확인 하셔서 오류가 있는지 점검 하셔야 불이익을 안 받을 수 있으니 꼭 확인 하시기 바랍니다.



백영주 (Clara Paik)
Executive Manager
Berkshire Hathaway N.E. Prime Properties
Realtor, ABR., GRI. CCIM.
Multi-Million Dollar Sales Club, Top 25 Individual of 2006, 2007, 2008, Re/Max New England, Association of Board of Realtors, Massachusetts Association of Realtors, Boston Real Estate Board.
Office 781-259-4989
Fax 781-259-4959
Cell 617-921-6979


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