미국인들은 그 어느 때보다 오래 살고 있습니다. 의학의 발달과 건강한 생활습관은 사람들의 생존기간을 보다 길게 해 주었고, 대부분 경우에 있어 전체적인 인생의 질을 향상시켰습니다. 그 결과, 사람들은 은퇴 후 30년 또는 그 이상 동안 생존할 것이라는 현실에 직면하게 되었습니다. 그렇게 오래 살게 된다는 것은 사실 놀라운 소식이지만, 여러분이 그에 대비해 적절히 준비했을 때에만 기쁜 소식이 될 것입니다. 많은 경우 은퇴 생활자들은 자신이 가지고 있는 자산에 비해 더 오래 생존하는 위험에 직면하게 됩니다. 이를 장수 위험(Longevity Risk) 이라고 부릅니다.

기대 수명의 개념
장수 위험에 대비하는데 있어서 핵심적인 사항은 기대 수명이 무엇인지에 대해 보다 잘 이해하는 것입니다. 많은 사람들이 자신들의 은퇴 재정과 필요 소득에 대한 계획을 세울 때, 기대수명을 근거로 하거나 또는 스스로 생각 할 때 자신이 얼마나 오래 살 것 같은지를 짐작하여 계획합니다. 언뜻 보기에 이와 같은 방법은 적절한 전략으로 보일 수도 있지만, 사실은 잘못된 전략입니다.

기대수명은 여러분이 살 것으로 기대되는 기간으로 종종 잘못 이해되고 있습니다. 사실 기대 수명은 단지 중간 점 또는 중간 값에 불과합니다. 기대수명은 50%의 사람들이 특정 나이를 지나서 생존할 것이며, 나머지 50%의 사람들이 이 나이가 되기 이전에 사망할 것이라는 뜻입니다. 따라서, 여러분은 자신의 기대수명이 지나서도 생존할 가능성이 상당히 높은 것이며, 경우에 따라서는 기대수명이 지난 후에 매우 오랫동안 생존할 수도 있을 것입니다. 다시 말하면, 만약 여러분의 은퇴 소득이 기대수명까지만 유지되도록 계획되었다면, 여러분은 가지고 있는 자산이 다 고갈된 후까지 생존 할 가능성이 매우 높은 것입니다.

여러분은 자신이 얼마나 오래 살 것인지 알 수 없기 때문에, 가지고 있는 자산이 바닥나지 않도록 조심스럽게 재정계획을 세울 필요가 있습니다. 이는 생각만큼 실행하기가 쉽지 않습니다. 왜냐하면 증권시장의 변동, 인플레이셔, 지나친 소비 등과 같은 문제들이 여러분의 자산 또는 자신의 구매력을 잠식하게 되고, 그 결과 장수 위험이 더욱 배가 될 수 있기 때문입니다.

인생의 말기에 자금이 고갈되지 않도록 하는 효율적인 방법 중 하나는 여러분 평생 동안 충분한 소득을 지급해 줄 수 있는 보장된 소득원을 갖는 것입니다. 소득 지급을 보장하는 가장 일반적인 소득원은 사회보장(Social Security)과 전통적인 연금(Traditional Pensions)입니다.

현지 이들 소득원은 일부 은퇴 소득자들에게 월간 생활비 및 월 납부금을 충당할 만한 충분한 소득을 제공하지 못하고 있습니다. 은퇴 생활 동안 보조 소득원을 확보하기 위해 많은 은퇴자들이 또 다른 보장된 소득원으로 관심을 돌리고 있습니다. 이 소득원이 바로 소득어누이티(Income Annuity)라고 알려진, 즉시 소득어누이티(Immediate Annuity)입니다. 이들 상품들은 사회보장이나 연금과 매우 유사한, 안정적이고 예측 가능한 소득의 흐름을 만들어 줍니다. 소득어누이티는 은퇴 소득자들의 생존기간 내내 일정액으로 보장된 소득을 주식 시장의 변동과 무관하게 지속적으로 제공해 줍니다. 이 같은 이유 때문에 소득어누이티는 장수 위험을 회피할 수 있게 하는 이상적인 방법이 되는 것입니다.

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