영민 엄마,
지난 몇 주 동안에는 IRA상속에 관하여 언급했습니다. 젊은 사람들이 조금 섭섭(?)함을 표현합니다. 사실 은퇴가 가깝거나 혹은 이미 은퇴를 한 분들에 대한 재정적인 내용을 많이 다루는 것은 틀림이 없습니다. 왜냐하면 재정계획을 세우는데 젊은 사람들과 비교하여 많은 시간이 남아있지 않기 때문이며 또한 제대로하는 은퇴 재정계획이 매우 중요하기 때문입니다.
이번에는 젊은사람들의 재정계획에 관한 글입니다. 이 내용은 미시간에 있는 “한인연합장로교회”에서 7월 셋째 주에 젊은사람들을 위해서 강의한 내용입니다.

USA TODAY, 4/23/2010신문에 이러한 기사가 나왔습니다. 제목은Generation Y's steep financial hurdles: Huge debt, no savings, 젊은세대의 어려운 재정계획: 많은 빚을 가지고 있으며 저축한 돈이 없다는 것입니다.
몇 가지를 원본 그대로 인용합니다:
• 43% are amassing too much credit card debt. On average, Gen Yers each have more than three credit cards.
• 60% of workers 20 to 29 years old cashed out their 401(k) retirement plans.
• 70% of Gen Y members are not building up a cash cushion.
결정적인 한 마디는 이것입니다.
Get-it-now, pay-for-it-later mind-set.

한국말로 굳이 표현하자면 “우선 사고보자” 입니다. 신문 기사대로 “무작정소비”가 계속 된다면 아무리 좋은 투자방법에 의해서 투자를 한다 해도 절대로 돈을 모을 수가 없습니다.
젊은 사람들이 특히 저축에 신경을 써야하는 이유가 있습니다. 일반적으로 부모들의 세대에서는 은퇴자금이 세(3) 곳에서 형성되었습니다. 직장에서 나오는 연금(pension), 사회보장제도(social security), 그리고 개인들이 투자한 자금(investment)을 합쳐서 은퇴계획을 세울 수가 있었습니다.
그러나 지금은 옛날과는 달리 같은 직장에서 오랫동안 일을 한다고 해도 연금혜택을 가지고 있는 회사들의 숫자가 점점 줄어들고 있습니다. 또한 여러분들이 빠지지 않고 납부한 사회보장 세금의 혜택을 받을 수 있는지는 불확실 합니다. 현재 사회보장혜택을 받을 수 있는 나이를 70살로 올리자는 말이 벌써 나오고 있습니다. 그러므로 약 30년 후 사회보장혜택이 어떻게 변할지는 아무도 모르는 것입니다.
1960년대 한국의 평균수명이 겨우 52살 이었다는 사실을 최근에 알았습니다. 이래서 환갑이 아주 커다란 동네 축제였습니다. 그러니 빚을 내서라도 잔치를 하고 배(?)부르게 먹을 수 있었던 유일한 날이기도 했습니다. 현재는 평균수명이 약 80이라고 합니다. 그야말로 50년만에 수명이 30년이나 연장되었습니다. 예측하건데 현재의 젊은이들은 평균수명이 100살 까지 될 확률이 많이 있다는 것입니다.

결론적으로 말하면 오랜기간의 은퇴생활을 하기 위해서는 많은 자금이 필요하며 유일하게 기대할 수가 있는 것은 본인들 각자가 열심히 저축하고 제대로 투자하는 방법뿐이 없다는 것입니다.
거두절미하고 쪽집게(?) 강의식으로 다음에 언급하는 몇가지를 꼭 실천해야 합니다.
1. pay off your credit debts
2. rainy days funds
3. maximize retirement savings (matching)
4. Roth IRA
5. contribute nonmatching funds to your retirement

첫째는 신용카드 빚을 매달 100% 갚아야 합니다. 만일 최저 금액만을 지불하면 나머지 금액에 대해서 이자가 부과 되는데 이자율이 대부분 무지(?)하게 많습니다. 그야말로 20%가 넘어가는 이자가 있습니다. 이러한 카드빚을 갚지않고 다른 곳에 투자를 한다는 것은 조금 심하게 말해서 “정신나간 행동”입니다. 이유는 간단합니다. 이러게 높은 수익률을 받을 수 있는 투자방법이 없기 때문입니다.

둘째는 비상금을 항상 가지고 있어야 합니다. 여기서 말하는 비상금이란 들어오는 수입이 전혀 없을 경우 약 6개월 동안의 생활비를 말하는 것입니다. 구조조정이다 혹은 다른 이유로 직장생활의 변화가 많이 있습니다. 불행한 일이 생길 때 마다 은퇴자금을 사용해서는 안되기 때문입니다.

셋째는 직장에서 제공하는 은퇴계획, 즉 401(k), 403(b), government 457 plan을 최대한 이용해야만 합니다. 또한 직장에서 Matching 해 주는 혜택은 꼭 받아야 합니다. 직장에서 봉급의 5%에 대해서 50%를 Matching 해 준다고 합시다. 이 말은 연봉이 100,000달러라고 가정하여 5,000달러를 저축합니다. 그러면 투자한 5,000달러의 50%인 2,500달러를 직장에서Matching을 하는 것입니다. 그야말로 2,500달러가 공짜(free money) 돈이며 투자와 동시에 바로 50%의 수익률이 되는 것입니다.
이와 같은 혜택을 받지 않는 “바보가 어디 있느냐”고 질문 할 수도 있습니다. 자동차회사에서 일을 할 때 통계에 의하면 전체 회사원 약 25%가 이러한 혜택을 받지 않고 있다는 놀라운 사실 입니다.

넷째는 Roth IRA의 투자입니다. 2010년에 투자할 수 있는 금액이 $5,000이고 50세 이상이면 $6,000까지 할 수가 있습니다. 그러나 연 수입이 많으면Roth IRA에 투자를 할 수가 없습니다. Roth IRA의 가장 큰 장점은 나중에 받을 때 세금을 한 푼도 내지 않는다는 것입니다. 1년에 $5,000 달러를 투자해서 어느 세월에 돈을 모으냐고 생각하는 분들이 있습니다.
하나의 예를 들어 봅니다. 8%의 이자를 받는다고 가정해 봅시다. 25살부터 매년 $5,000달러를 투자하면 65살 때는 무려 $1,516,218이 됩니다. 은퇴하여 이 많은 돈을 받을 때는 세금을 한 푼도 내지 않는다는 것입니다.
 
다섯째는 최소한 직장에서 Matching을 받을 수 있는 액수만큼 투자, Roth IRA에 투자, 그리고도 여유가 있으면 세금면제를 받을 수 있는 한도액까지 투자를 하라는 것입니다. 2010년에 세금혜택을 받으며401(k)에 투자할 수 있는 액수는 $16,500이며 50살 이상이 되면 $22,000까지 투자를 할 수가 있습니다.

이러한 투자로 세금을 절감할 수가 있습니다. 예를 들어서 연봉이 100,000달러라고 한다면 연말에 세금보고를 할 때는 투자한 16,500달러를 제하고는 83,500달러에 대해서만 세금을 내는 것입니다.
자그마한 금액일지라도 저축(Saving)하는 계획을 세우고 실천해 봅시다. 사실 투자는 어디에 하는냐 보다는 꾸준히 저축을 하는 것과 저축하는 시간이 훨씬 더 중요합니다 (It is the time value of money). 온 가족이 함께 의논해 보시기 바랍니다.

이 명덕, Ph.D., Financial Planner &
Registered Investment Adviser (RIA)
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