크레딧 카드 개설

 크레딧 카드는 미국생활에 있어 아주 중요한 역할을 하기에 장기적인 미국생활을 계획하고 있다면 이를 발급해두는 게 좋다.

 크레딧 카드는 원칙적으로 소셜 시큐리티 번호가 있어야 발급이 가능하다. 단 시큐어드 카드는 소셜 시큐리티 번호가 없어도 발급 가능할 수 있다.

 크레딧 카드는 크레딧을 쌓는 기본적인 수단. 이외에 오토 론(Auto Loan), 홈 모게지(Home Mortgage) 등 돈을 빌려 매달 일정 분량 금액을 갚아가면 크레딧 점수가 쌓인다.

 크레딧카드는 여러가지 편리함을 가져다 준다. 호텔이나 비행기를 예약할 때도, 차를 렌트할 때도 크레딧 카드가 필요하다. 크레딧 점수가 높으면 차를 살 때 좋은 이자율을 얻을 수 있고, 일부 보험사에서는 보험료 책정에 크레딧을 고려하기도 한다.

 크레딧 카드는 때로 부정적 기능도 한다. 카드발급 은행들은 소비자의 약점을 이용 과도한 이자율을 부과하는 등 악용되는 경우도 있다. 이에 따라 오바마 행정부는 크레딧 카드법을 개정, 크레딧 카드사의 횡포를 어느 정도 줄였다. 하지만 여전히 악용될 소지는 있으므로 크레딧 카드 사용에는 엄격한 관리가 병행되어야 한다.

 무분별한 크레딧 카드 사용도 경계 해야할 주요 부분이다.

초보자를 위한 Secured Credit Card

 보통 크레딧이 없는 사람이거나 도산 등으로 새로운 크레딧 카드를 만들어야 할 때 이 시큐어드 크레딧 카드(Secured Card)를 만든다.

 원리는 간단하다. 은행에 먼저 보증금(Deposit)을 넣고 거의 그 정도 또는 조금 높은 크레딧 라인(Credit line: 사용한도)의 크레딧 카드를 발급받는 것이다.

 사용자가 일정기간 동안 지급마감일(due date)을 넘기지 않고 제 때에 돈을 납부하면 따로 보증금을 높이지 않아도 크레딧 라인을 올려준다. 1년 정도 잘 관리하면 일반카드(Unscured Card)를 신청할 수 있다.

꼭 숙지해야 할 개정 크레딧 카드법

 1.  카드회사는 기존의 카드사용액(Balance)에 대해 이자율을 올리지 못한다. 카드사가 이자율을 올릴 수 있는 것은 다음과 같은 경우다. 프로모션 이자율 기간이 끝났을 때, 변동금리 인덱스가 올랐을 때, 60일 이상 지급을 연체했을 때는 이자율을 올릴 수 있다. 또한 “언제 어떤 이유로든”이라는 조항을 근거로 하던 과거 전체 연동(Universal default)관행 즉, 다른 카드의 신용불량을 근거로 연체하지 않은 카드의 이자율을 올리는 관행은 더 이상 사용하지 못한다.

 2.  만약 60일 이상의 연체로 소비자가 높은 이자율 을 발생케 한 경우 이 소비자가 6개월 이상 정시에 돈을 지급하는 경우 예전의 이자율을 다시 회복시켜 주어야 한다. 일반적으로 신규카드 발행 후 1년까지는 이자를 올릴 수 없으며 할인 이자율은 최소한 6개월은 지속되어야 한다.

 3.  최소 지급금(Minimum Payment)을 제외한 지급금을 가장 이자율이 높은 카드 잔액부터 적용해서 차감한다. 예를 들어 자신의 크레딧 카드 이자율이 10%인데 카드회사에서 체크를 발송, 사용금액에 대해서는 이자율을 3%만 적용하겠다고 하는 경우 소비자는 같은 회사이지만 이자율 10% 잔액과 이자율 3%잔액 등 두 가지 잔액이 존재한다.

크레딧 카드 사용시 알아둘 점

 1. 한국과 다른 점은 월 최소지급금(Minimum payment)이 있어 이 정도만 지급하면 제 때에 지불한 것이 된다는 것. 하지만 전문가f드은 적게 사용하고 매달 사용금액을 모두 갚는 것을 전문가들은 권장 한다.

 2. 모든 시큐어드 카드는 연 수수료(Annual fee)를 부과하는데 그 금액이 천차 만별이다. 금액을 반드시 살펴야 한다. 또 신청 수수료가 있는지 살펴야 한다.

 3.  크레딧 카드 및 데빗 카드 분실 및 도난 -빠른 시간안에 도난 사실을 은행 또는 크레딧 카드사에 보고해야 한다. 크레딧 카드는 물론 데빗카드도 분실자에게 금액을 부과하지 않는다.

 4.  요구할 때만 얻는다. 가능하면 자주 크레딧 카드 회사의 서비스 요원과 통화해 크레딧 한도을 올려주거나 이자율을 낮춰달라고 요구해야 한다. 요구하지 않는 고객에게 알아서 크레딧 한도를 올려주거나 이자율을 높여주기도 하지만 그리 흔하지 않다.

무료 크레딧 리포트

 각 크레딧 뷰로우(bureau)에서 1년에 한 번씩 누구나 무료로 크레딧 리포트를 받아 볼 수 있다. 한꺼번에 세 뷰로우에 다 신청해도 좋고 4개월에 한번씩 각 뷰로우 것을 받아 볼 수 있다.

 무료 크레딧 리포트를 신청하는 곳은www.annualcreditreport.com이다. 이외에 유사 사이트가 있어서 각종 수수료를 부과하는 경우가 있으므로 주의를 기울여야 한다.

크레딧 점수에 영향

 1.  각종 납부 기록(payment history) 35%

 2.  카드 사용금액(Outstanding debt) 30%

 3.  크레딧 보유기간(Credit History) 15%

 4.  새로운 카드 개설(Persuit of New Credit) 10%

 5. 보유한 크레딧 종류 -스토어 카드, 개스카드, 크레딧 카드 그리고 론 등의 크레딧 종류 10%