언제 Social Security혜택을 받는 것이 좋은가에 대해서 조금 더 자세히 알아봅시다. When should I begin talking Social Security? 또 다른 많은 질문 중에 하나가 Full Benefit을 받을 수 있을 때 바로 받는 것이 좋은가 아니면 70세 까지 기다리는 것이 좋은가 입니다.

참으로 좋은 질문입니다.
만일 어떠한 분, 이름이 John이라고 가정하고 1943년에 태어 났다고 하면 66세에 Full Benefit을 받습니다. 만일 John의 Full Benefit이 10,000달러로 가정하면 62세 때에는 25%가 적은 7,500달러를 받습니다. 그리고 70세 까지 연기를 한다면 66세 부터 매년 8%씩 이자가 증가 되므로 70세에는 32%를 더 받아서 13,200달러를 받습니다.

요즘 같은 저금리, 아니 제로(zero) 금리 상황에선 매년 8%의 이자를 더 받는다는 것이 훨씬 더 현명한 방법일 것 같습니다. 그러나 이러한 결론을 내리기 전에 함께 생각해 봅시다.
아레의 도표는 앞으로 얼마까지 산다는 여러 경우에 언제Social Security 혜택을 받는 것이 좋은가를 나타내는 도표입니다. 전체 도표를 www.billionsfinance.com에서 보실 수 있습니다.

Life Expectance Age 85을 보게되면 66세때 부터 혜택을 받기 시작한 사람과 70세까지 기다렸다가 (32%의 이자율을 더해서) 혜택을 받은 사람과 비교를 해 볼 수가 있습니다. 다시 말해서 85세 정도가 되어야 일찍 혜택을 받은 분이나 늦게 받은 분이나 그 동안 받은 액수가 비슷해지고 이 시점부터, 즉 85세 이후부터 70세 까지 기다렸던 분들이 헤택을 더 받기 시작하는 것입니다. 이래서 얼마나 오래 살 것인가가Social Security 혜택을 언제 받느냐를 결정하는데 가장 중요한 요소가 되는 것입니다.

위의 경우는 물가상승(COLA, Cost Of Living Adjustment))으로 인한 증가액을 전혀 고려하지 않은 경우입니다. 이번에는 물가상승으로 인한 증가액을 고려하여 생각해 봅시다. 실제적으로 지난 1975년부터 2010년 사이 평균 물가상승이 4.3%이었습니다.

평균값과 매년 달라지는 물가상승에는 커다란 차이점이 있습니다. 예를 들어서 어느 해에는 물가상승이 14.3%(1980년)가 올라간 적도 있고 2010년에는 0%, 즉 물가상승률이 전혀 없으므로 평균값을 사용해서 계산한다는 것은 정확한 계산이 아니라는 점을 고려해야 합니다. 다시 한번 강조합니다. 평균값과 매년 달라지는 물가상승률의 계산은 현저한 차이점이 있을 수가 있습니다. 아래에 있는 도표는 물가상승률을 평균4.0%로 계산한 것입니다.

이러한 점을 염두하고 계산을 해 본다면 66세에Full Benefit을 받는 분이 거의 85세 이후부터야 62세 때부터 받는 분들 보다 더 혜택을 받게 되는 것입니다. 또한 66세와 70세를 비교한다면 거의 90세 이후 부터 70세 때 까지 연기를 하신 분들보다 혜택을 더 받기 시작하는 것입니다.
최종적인 결정은 여러분의 몫입니다. 위에 말하는 모든 것을 검토하신 후 본인에게 맞는 결정을 하시기를 바랍니다.

*Social Security 혜택의 문제는 평균수명(life expectancy)이 증가하는 것과 밀접한 관계가 있습니다. 또한 Baby-Boomer의 은퇴와도 관련이 있습니다. 일하는 사람들의 숫자가 은퇴한 사람들의 숫자에 비해서 점점 작아지고 있습니다.

*Full Benefit를 받기 전에 헤택을 받으면 영원히 감소 된 금액을 받는 것이므로 결정을 심시숙고 하셔야 합니다. (If you choose to receive Social Security before your full retirement age, your benefit is permanently reduced.)

* Social Security 혜택을 언제부터 받는냐는 참으로 어려운 결정입니다. 우리가 얼마동안 사는냐를 모르기 때문입니다. 현재의 건강상태, 집안 식구들의 건강상태 등 여러가지를 참고해야 할 것입니다.

이 명덕, Ph.D., Financial Planner &
Registered Investment Adviser (RIA)

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