집또는 자동차를 사려하는 경우 반드시 알아야 할 크레딧에 관한 기본 상식이 있다. 또한 모게지 대출자들이 흘리는 잘못된 크레딧에 관한 정보에 빠지지 말아야 한다.

크레딧 스코어에 감점이 된다 아니면 플러스가 된다라는 정보에는 많은 오류가 있다. 이 같은 잘못된 정보는 흥미롭게도 대출자들에게서 나온다는 것이다. 만약 모게지 브로커가 다음과 같은 정보를 준다면 다른 모게지 브로커를 알아보라고 권하고 싶다.

1. 크레딧 카드 계좌를 완전히 닫는 것이 크레딧 스코어에 도움이 된다.
절대, 정말 절대로 이말에 속아서는 안된다. 크레딧 카드 어카운트를 닫는 것은 전혀 크레딧에 도움이 안된다. 오히려 크레딧을 손상할 가능성이 있다.
많은 모게지 대출자들은 이와 반대로 이야기 한다. 하지만 너무 많은 크레딧 카를 가지고 있는 경우 이것이 크레딧 스코어에 손상을 주기도 한다. 그러나 한 번 크레딧 카드를 만든 경우 이미 크레딧에 대한 손상은 가해진 것이다. 이 어카운트를 닫는다고 해서 결코 이미 손상된 크레딧 스코어에 도움이 되지 않는다. 오히려 이를 닫음으로 인해 더 크레딧 스코어를 손상할 가능성이 있다.

크레딧 스코어는 보통 보통 사용가능한 크레딧 한도 대비 현재 사용하고 있는 금액의 비율을 근거해서 평가된다. 이는 크레딧 사용한도가 점점 작아질수록  즉 크레딧 사용액이 클수록 크레딧 스코어에 마이너스 요인이 된다는 것이다. 또한 크레딧 카드 개설 기간을 중요시 여기기 때문에 크레딧 카드를 개설한지 얼마 되지 않은 경우 크레딧 스코어에 부정적인 영향을 미치게 된다.

물론 크레딧 스코어는 대출자들이 대출을 결정할 때 고려하는 유일한 요소만은 아니다. 일반적으로 연소득, 재산, 근로기간, 그리고 크레딧 한도 등을 모두 고려한다. 모게지 대출자들은 총 대출 가능 한도액을 고려하고 대출을 주는 조건으로 몇 개의 크레딧 카드 계좌를 닫으라고 요구할 수 도 있을 것이다.

그러나 만약 크레딧 스코어를 높이는 것이 목표인 경우 결코 이러한 요청이 있기 전에 크레딧 카드를 없애서는 안된다. 대신 크레딧 카드 빚을 다 갚는 경우 이는 크레딧 스코어를 향상시킨다.

2. 크레딧 카드 점수를 점검하는 것이 크레딧 점수에 해가된다.
이러한 주장을 아주 똑똑한 모게지 브로커에서 들은 적이 있다. 그는 아마도 크레딧 뷰로우에서 요구하는 크레딧 점수 요청이 크레딧 점수에 나쁜 영향을 주는 것과 그렇지 않는 것에 대해 혼동한 것으로 보인다.

새로운 크레딧 카드를 만드는 것(새로운 대출을 하는 것)은 일반적으로 크레딧 점수를 낮춘다. 그러나 크레딧 리포트 또는 크레딧 점수를 요구하는 것은 결코 크레딧 점수와는 무관하다. 크레딧 카드 회사들이 일반인들에게 미리 승인된 카드(pre-approved card)제안을 위해 크레딧 기록을 보는 것도 결코 손상이 되지않는다. 단지 이러한 제안이 왔을 때 이를 받아들이는 경우에만 점수에 부정적인 영향을 끼치게 된다.

크레딧 점수 조사로 인한 손상을 최소화하려면, 특히 모게지를 얻기 위해 여러곳을 알아보고 있을 때는 아주 짧은 기간안에 이뤄져야 한다는 것이다. 크레딧 점수를 고려할 때는 45일 사이에 이루어진 크레딧 조사 요청은 모두 한 요청으로 고려한다. 그리고 크레딧 점수를 계산하기 30일 전에 이루어진 모든 크레딧 점수 조사에 대해서는 점수에 고려되지 않는다. 대부분의 사람들에게는 한번의 크레딧 조사로 인해 보통 5점이 상의 점수가 감점이 된다.

3. 크레딧 카운슬링은 도산과 마찬가지의 나쁜 영향을 미친다
최근의 크레딧점수 산정공식 (FICO formula)은 크레딧 카운슬링에 대한 점은 전혀 점수요인으로 산정하지 않고 있다. 이 같은 것은 지난 3년간 크레딧 카드 점수를 산정하는 회사  Fair, Isaac,의 연구원들이 크레딧 카드 카운슬링을 받은 사람들이 다른 사람들에 비해 크레딧 카드 미납률이 적어진다는 것을 확인하면서 현실화 됐다.

하지만 크레딧 카운슬링으로 다른 대출 론을 받는 것은 여전히 힘들어 질 수 있다. 크레딧 카운슬링을 받아 돈을 갚는 경우 처음 빚을 졌던 회사에 돈을 같은 것이 아니라 크레딧 카운슬링 회사에 돈을 지불하게 된다. 그러나  크레딧 카운슬러들은 때론 제때에 돈을 보내지 않을 수도 있는 경우가 있기 때문이다.  늦게 돈을 지불하는 경우 크레딧 점수에 부정적인 영향을 준다.

대출자들은 크레딧 카드 점수외에 대출자들의 의사결정도 중요하게 고려한다. 대출자들이 고려하는 것은 여러가지가 될 수 있다. 대부분의 대출자들은 소득이 얼마나 되는지를 본다. 예를 들자면 대출을 신청하는 사람들이 얼마나 현재 돈을 저축하고 있나 또는 집을 소유하고 있나 하는 것들을 본다.
일부에서는 크레딧 카운슬링을 아주 나쁜 것으로 고려하는 반면 다른 대출기관들은 아주 좋은 징조로 판단한다.

4. 피코 점수만이 유일하게 고려해야할 점수가 아니다.
이 같은 사고는 피코 점수(FICO score)가 3개의 크레딧 카드 뷰로우 중의 1개 회사인 에퀴팩스Equifax )에서만 고려하는 점수라고 모게지 대출회사들이 고려할 때 생긴다.

그러나 실제상으로는 모든 3개사가 모두 패어 이삭이 개발한 피코 크레딧 스코어 공식을 사용하고 있다. 그렇지만 3개사는 크레딧 점수를 다른 이름으로 부른다. 에퀴팩스(Equifax )의 피코는 크레딧 점수의 선구자로 여겨졌었다.

에퀴팩스에서는 피코점수를 베이컨 크레딧 스코어라 부른다. 트랜스유니온(TransUnion)에서는 엠프리카(Empirica)로 엑스페리언(Experian)에서는 익스페리언/페어이삭 위험모델이라고 불린다.

복잡한 문제는 3개 회사로부터 다른 점수를 받을 수 있다는 것이다. 왜냐하면 이들 3개사는 서로간에 정보를 주고받지 않기 때문이다. 한 뷰로우는 다른 회사보다 더많은 크레딧 카드 계좌를 갖고 있을 수  있고 또 다른 회사들은 계좌 종류, 돈 납부 경력, 크레딧 한도, 현재 크레딧 카드 빚 보유 금액 등에서 각 다르게 반영될 수 있기 때문이기도 한다.

이러한 작은 차이점 때문에 모게지 대출을 신청하기전에 모든 3개사의 크레딧 점수를 점검해보는 것이 좋다.

장명술 [email protected]