영민 엄마와 함께하는 재정계획 (406) : 평생연금과 만병통치약
보스톤코리아  2017-10-09, 14:25:47 
어뉴이티는 평생 보장연금으로 세금이 유예되고 정해진 이자를 받기에 은퇴 후 생활이 보장된다고 말합니다. 주식시장이 폭락해도 원금도 절대 보장한다고 합니다. 그야말로 투자하는데 만병통치약인 것 같습니다. 그러나 어뉴이티에 투자하는 이유는 이것저것 보장한다는 유혹과 숨어있는 속 내용을 이해하지 못하기 때문입니다. 

어뉴이티는 보험회사가 만든 금융상품입니다. 보험회사는 주식이나 채권 같은 종목에 직접 투자할 수 없습니다. 모든 보험회사는 자선사업가가 아니므로 돈을 벌고자 합니다. 그래서 생각한 것이 어뉴이티라는 보험성 금융상품을 만든 후 서브 어카운트(Sub-Account)를 통해서 투자하는 것입니다. 

월 스트리트 재정신문에 의하면 어뉴이티의 평균 수수료(Commission)는 8%라고 말합니다. 어뉴이티가 매우 비싼 금융상품이라고 언급한 이유입니다. 월 스트리트에 나온 기사(New Rule’s Nest Target: Annuities, 2-9-2016, WSJ)를 인용했습니다.

어뉴이티 수수료가 얼마인지를 물어보면 일부 보험인은 자기는 수수료를 투자자에게 받지 않고 보험회사에서 받는다고 합니다. 보험회사가 왜 이 사람에게 수수료를 지급합니까? 보험인이나 재정설계사가 보험회사의 어뉴이트를 팔았기에 보험회사가 수수료를 지급한 것입니다.

보험회사는 모든 경비를 제하고 수익도 만들어 내야 합니다. 그래서 라이더(Rider) 경비 등을 포함해서 3% 이상을 매년 부과합니다. 일반 투자자가 뮤추얼 펀드에 직접 투자하면 수수료 8%를 절약할 수 있습니다. 여기에 매년 부과되는 3%도 절약할 수 있습니다. 어뉴이티 투자가 결국에는 뮤추얼 펀드라면 어뉴이티를 통해서 비싼 수수료와 경비를 낼 이유가 없습니다. 투자자가 뮤추얼 펀드에 직접 투자하면 이 모든 경비를 절약할 수 있기 때문입니다.

보험회사가 연금 7% 보장을 언급하면 일반 투자자는 이자로 7%를 받는 것으로 생각합니다. 그러나 연금 7%는 이자만이 아니라 원금도 포함된다는 사실을 알아야 합니다. 어뉴이티의 다른 단점은 연금 액수가 고정되어 있다는 것입니다. 물가는 상승하는데 연금 액수는 20년 후에도 똑같다는 사실입니다.

은퇴하기 전 직장에서 투자했던 401k, 403b, TSP 등의 은퇴자금을 어뉴이티에 롤오버(Rollover)하면 세금 혜택과 안정적인 이자로 개인연금이 되는 장점이 있다고 유혹합니다. 그러나 직장에 있던 은퇴자금은 이미 세금 혜택이 있습니다. 세금을 유예하기 위해서 어뉴이티로 옮길 이유가 전혀 없는 것입니다

어뉴이티의 가장 큰 단점은 어뉴이티를 연금으로 받는 것으로 결정(Annuitization)한 후 연금을 받다가 사망하면 어뉴이티에 투자된 모든 돈이 사라진다는 것입니다. 이점을 투자자가 언급하면 보험회사는 걱정하지 마시라고 말하면서 남은 배우자도 연금을 받을 수 있다고 설명합니다. 그러나 남은 배우자가 연금을 받기 위해서는 처음 연금 수령자가 받는 액수가 적어질 수밖에 없습니다.   

인생에 보장(Guarantee)이란 없습니다. 우리가 모두 언젠가 하늘나라도 간다는 것 그리고 세금을 내야 한다는 것 외에는 어떤 보장이 없습니다. 어뉴이티에서 말하는 원금 보장, 평생 생활비 보장, 고수익 보장 등 ‘보장’이란 말에 조심해야 하는 이유입니다. 

미국에 이민 와서 자식들 키우며 정신없이 산 이민 일 세대, 금융지식이 많지 않은 사람을 이용해서 원금을 보장하며 주식시장 수익을 받을 수 있다고 어뉴이티를 ‘만병통치약’처럼 선전합니다. “너무 듣기 좋은 말은 사실이 아니다. (Too good to be true)”라는 말을 믿으시기 바랍니다. 


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
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이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
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