개인 의료보험 등록 기간은 지났지만, 그룹 등록이 한창 일 때 입니다. 개인으로 가입하거나 비지니스 그룹으로 최소한의 커버리지로 가입을 해도 만만찮은 의료보험비 때문에 커버리지가 가장 높은 플랜의 선택은 항상 망설여지고 막상 경제적인 부담 때문에 선택하지 않는 분들이 대부분입니다. 이러한 걱정이 되는 부분이나, deductible, out-of-pocket 비용을 실제적으로 커버할 수 있는 보조보험 세 가지를 소개 해 드리고자 합니다. 

먼저 일반사고보험이 있습니다. 말 그대로 예기치 않은 사고 시 검사, 치료, 응급실, urgent care 방문 등을 정해진 금액으로 의료보험과 무관하게 가입자에게 지급하는 플랜입니다. 자동차, 업무현장 관련(자동차 보험, worker’s comp가 커버) 사고를 제외한 뜻밖의 사고 시 응급실 방문부터, 진료, 치료까지 비용을 지급받게 됩니다. 예를 들어, 빙판에서 넘어지거나 집수리 중 사다리에서 떨어져 사고가 난다면, 최소한의 의료보험 커버의 경우 기본진료와 정기검진을 제외한 부분에서 가입자가 정해진 디덕터블(deductible) 비용만큼 지불하게 설계되어 있습니다. 이 디덕터블은 일반적으로 가입하는 플랜의 경우 1,500에서 2,000불, 또는 많게는 5000불 이상 가입자가 지불을 해야하기 때문에 이러한 사고 관련 비용은 의료보험혜택을 조금도 받을 수 없는 상황에 부딪힐 수 있습니다. 이해를 돕자면 자동차 사고 수리 비용 중 디덕터블 액수는 가입자가 직접 부담해야 하고 견적이 그 이상 일 시 보험사에서 지급하는 것이라고 볼 수 있습니다. 이때 일반사고보험은 예기치 못한 사고에 대해 구급차, 응급실(out patient 기준), 엑스레이, 치료, 의사 방문진료 등을 약관에 정해진 금액만큼 의료보험과 무관하게 가입자에게 지급합니다. 경미한 사고를 대비하고 꼭 필요한 부분을 레벨에 따라 정해진 금액만큼 지급을 받게 되기 때문에 가입비가 굉장히 저렴합니다. 개인 가입으로 적게는 29불에서 높게는 전 가족 가입으로 81불의 월납금으로 예기치 못한 사고 시 뜻밖의 부담금을 대비할 수 있는 옵션입니다. 그리고 또 다른 메리트는 나이에 비례하여 매년 상승하는 의료보험과 다르게 나이와는 무관하게 납부금이 일정하며, 심각한 질병이 없을시 75세 이상의 나이에도 가입할 수 있고 return of premium이라는 가입 시점으로 일정한 기간 후 혜택금을 제외한 원금 상환이 가능하다는 옵션이 있다는 점입니다.

다음으로 암, 뇌혈관질환, 심장질환을 책임지는 3대 질병 보장보험(Active Care)이 있습니다. 가족 병력에 따라 원하는 부분만 가입할 수 있으며 원하는 납부금에 따라 일시불지급비용(lump sum)을 $10,000에서 $100,000까지 정할 수 있습니다. 이 보험 역시 일반의료보험과 비교 시 매우 낮은 납부금으로 효과적인 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 일반사고보험과 동일한 부분으로는 의료보험과 무관하게 가입자에게 치료비를 지급하며 진단 시 수술, 입원, 요양까지 보장을 하게 되고 후유장해 시 보험료납부가 면제된다는 장점도 있습니다. 개인이 아닌 부부 또는 가족으로 가입할 수 있고 개인뿐이 아닌 사업체를 위한 그룹 베네핏 플랜으로도 유용한 옵션입니다. 특히 부부 가입 시 두 명 중 나이가 더 어린 나이를 기준으로 가입 할 수 있기에 개인보다는 부부가 함께 가입하는 방법이 훨씬 용이할 수 있습니다. 예를 들어 50년생 남편과 57년생 부인이라면 57세 남성과 50세 여성으로 각각 가입을 하는 방법 혹은 57세 가입자와 배우자로 가입하는 것 보다는 50세 가입자와 배우자로 가입하는 것이 더 이득이며 이 방법으로 위험 요소 없이 납부금을 낮추는 방법이 있습니다. Active Care역시 일반사고보험과 동일하게 가입 시점부터 일정한 기간 후 혜택금을 제외한 원금을 돌려 받을 수 있는 옵션이 있어서 개인뿐이 아닌 비지니스 그룹 베네핏 플랜용도로 실제적인 혜택을 돌려줄 수 있는 매우 훌륭한 방법입니다. 한가지 유의할 점은 암 관련 기타 피부암, 갑상샘암등은 인정되지 않을 수 있다는 것을 꼭 기억해야 합니다.

생명보험은 많은 종류가 있고 가입자가 받을 수 있는 혜택의 종류와 방법은 참 다양합니다. 그 중 정기생명보험(Term-Life)은 Universal Life 또는 Whole Life와 비교한다면 매우 낮은 납부금을 지불하고 저축이나 투자의 목적으로는 쓰이지 않습니다. 일반적으로는 오직 사망 시 혜택금을 수령인에게 지급하는 플랜들이 대부분이었지만 최근 들어 많은 보험사에서는 가입자가 사망 전 건강이 위독한 상황이 판정되면 수령금을 미리 받을 수 있는 Living Benefit Rider(LBR) 플랜들이 널리 보급되고 있습니다. 위독한 질병 진단 시 가입자와 가족은 치료비, 병원비를 직접 부담하게 되고 사망 이후 보험금 수령 이전까지 모든 비용을 직접 지불해야하는 오래된 플랜을 가지고 있는 가입자라면 만일의 위독한 상황 중 실제적인 도움을 받을 수 있는 Living Benefits Rider가 포함된 새로운 플랜을 반드시 고려해야 합니다. 이러한 부분 역시 기존의 의료보험이 커버하지 않는 부분을 보충하는 장점이 있고 이 또한 심적인 부담을 덜어줄 수 있는 매우 용이한 옵션일 수 있습니다.