영민 엄마와 함께하는 재정계획 (381) : 4월은 재정교육의 달
보스톤코리아  2017-04-17, 11:22:04 
채권과 이자율 관계, 복리계산, 신용카드 이자율, 주택융자금 계산 방법, 등 살아가는 데 필요한 재정상식이 많이 있습니다. 미국에서는 4월을 재정교육에 관심을 두는 달(Financial Literacy Month)로 설정하여 기본적인 재정교육에 힘을 쓰고 있습니다. 그러나 모든 재정상식을 이해하고 생활에 반영한다는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 일반 투자자가 재정적으로 성공하기에 필요한 몇 가지를 함께 나누어 봅니다

* 저축
2009년부터 정확히 8년이 지난 2017년 3월 8일까지 주식시장은 250% 상승했습니다. $100,000 투자가 $350,000으로 세(3)배 이상으로 불어난 숫자입니다. 이러한 투자 결과를 얻기 위해서는 적은 돈이라도 저축하고 투자해야 합니다. 

일반 투자자는 투자할 때 유망한 종목을 선택하고자 합니다. 투자하는 시점도 매우 중요하게 생각합니다. 그러나 돈을 모으기 위해서는 무엇보다 먼저 저축을 해야 합니다. 주식시장은 주기적으로 오르고 내림을 반복합니다. 그러나 $100에서 $100을 더 저축하면 100% 증가입니다. 어떤 뛰어난 투자방법이 부를 만드는 것이 아니라 꾸준한 저축이 투자의 첫걸음이고 부를 축적하는 기본임을 잊어서는 안 됩니다. 

* 투자 보장
투자해서 손실을 경험한 사람, 투자를 처음 하는 사람, 은퇴한 사람, 등을 포함해서 많은 투자자가 원하는 투자는 원금 등을 보장(Guarantee)한다는 투자종목입니다. 안타깝지만 이 세상에서 보장되는 것은 단 두 가지라고 말합니다. 하나는 언젠가 우리 모두 하늘나라로 간다는 것, 두 번째는 살아있는 한 세금(Tax)을 내야 한다는 것입니다. 이 두 가지를 제외하고 ‘보장’된다는 것, 특히 금융시장에서 ‘보장’한다는 종목은 없다고 생각해야 합니다. 누군가가 이러한 종목이 있다고 말하면 숨어있는 비용이 매우 비싼 종목임을 알아야 합니다.

* 고수익
수익이 높다고 하면 그만큼 투자 위험성 역시 높다고 생각해야 합니다. 오랜 미국 주식시장을 살펴보면 ‘고수익 원금 보장’ 같은 투자 상품은 있을 수 없습니다. 만일 있다고 하면 대학교에 가서 투자에 관한 공부(Finance)를 할 이유가 없습니다. 너도나도 그 종목에 투자하면 되기 때문입니다. 그러한 투자 방법이나 투자 종목이 없기에 오늘도 학교에서 열심히 공부하고 연구하는 것입니다.

주식시장 상황에 따라 여러 투자종목이 시장에 나옵니다. 2007년도 투자종목으로 가장 안전하다는 은행이나 채권(Bank-Loan Funds and Ultra-Short-Term Bond Funds)이 각각 30%와 10%씩 하락했습니다. 다른 예로 은행이자가 저금리도 수익이 없자 주식배당금이 많은 회사 주식 투자(iShares Select Dividend)를 선전했습니다. 결과는 65%나 폭락했습니다. 같은 시기 일반 주식은 55% 하락이었습니다.
주식시장 분위기에 따라서 이런저런 투자상품이 나옵니다. 일반 투자자는 “이 세상에 공짜는 없다(No Free Lunch).”라는 생각과 높은 수익률은 그만큼 위험성이 높다는 사실을 기억해야 합니다.

*복잡한 것보다 간단한 것이 유익
일반 투자자가 이해하지 못하는 투자는 실패하는 투자로 이어질 가능성이 높습니다. 일반인이 한 회사의 재무제표를 분석하고 이해하는 것도 어려운데 연준에서 발표되는 여러 경제통계 등을 이해한 다음 투자 결정을 한다는 것은 매우 어려운 일입니다. 보험상품이나 어뉴이티와 같은 투자상품도 정확히 이해하고 투자하는 투자자는 거의 없습니다. 대부분 금융상품을 팔면서 높은 수수료(Commission)를 받는 사람의 말만 듣고 투자 결정을 합니다.

투자자가 미국에서 가장 큰 500대 기업에 투자하고 싶다면 S&P 500 인덱스 펀드에 투자하면 됩니다. 투자 비용도 약 0.1%로 매우 저렴합니다. 나의 돈이 어디에 투자되고 있는지, 투자 비용이 얼마인지, 투자 수익률이 얼마 되는지, 등을 정확히 알 수가 있습니다. 투자가 간단해야 이해할 수 있습니다. 이해하는 투자는 성공하는 투자로 이어집니다.


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
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