영민 엄마와 함께하는 재정계획 (323) : 노후자금 백만 달러
보스톤코리아  2016-03-21, 11:38:28 
미국에 이민을 온 후 먹고 살기 위해서 정말 열심히 일했습니다. 어느새 머리는 희끗희끗해지고 건강도 옛날 같지 않은데 나이가 벌써 50입니다. 그동안 자식들 뒷바라지하느라 노후대책으로 저축한 돈도 없습니다. 은퇴 후 노후 생활이 2, 30년이라고 말하는데 걱정이 태산 같습니다. 남들이 말하는 “은퇴할 때 백만 불”은 나에게는 먼 나라 이야기 같습니다.

노후자금 백만 불을 저축하기 위한 가장 쉬운 방법은 젊었을 때부터 꾸준히 저축하는 것이지만 미국에 이민 와서 생활하는 우리에겐 어려운 일입니다. 그렇다고 포기할 수도 없는 일입니다. 늦은 나이에 노후자금 백만 불을 만들기 위해서는 몇 가지 조건이 따릅니다. 얼마나 열심히 그리고 꾸준히 계획을 실행하는가에 달려있습니다.

한 가지 예를 들어봅니다. 나이가 50에 일 년 봉급이 $80,000에 매년 2%씩 봉급이 인상되고 저축한 돈이 6% 수익을 만든다고 가정하고 봉급의 30%를 매년 저축하면 20년 후에 노후자금 백만 불을 만들 수 있습니다.

여기서 실행하기 가장 어려운 부분은 하루 사이에 봉급의 30%를 저축해야 한다는 사실입니다. 지금까지 살아온 생활습관을 바꿔야 한다는 것은 매우 어려운 일이기 때문입니다. 계획을 변경하여 봉급 30% 저축에서 절반으로 줄여 15%를 저축합니다. 수익률은 같은 6%라 계산하면 나이가 65살일 때 $320,000이 됩니다. 저축을 68 때까지 계속하면 $440,000으로 증가하고 나이가 70까지 계속 투자하면 백만 불의 절반인 $530,000으로 불어납니다.

봉급의 20%를 저축한다면 20년 후 약 $700,000이 노후자금으로 마련됩니다. ‘은퇴할 때 백만 불’에서 부족한 금액은 노후연금(Social Security)으로 보충될 수 있습니다. 위의 예로 나이 50이고 봉급이 $80,000이라면 나이가 65일 때 노후연금이 매년 약 $25,000 그리고 70일 때는 $36,000이 되기 때문입니다.

일반 사람들은 돈을 만들기 위해서는 돈이 있어야 한다고 생각합니다. 당연한 생각입니다. 그렇지만 100% 맞는 말은 아닙니다. 돈을 만들기 위해서는 시간도 필요하기 때문입니다. 

한가지 예를 더 들어봅니다. 만일 어떤 분이 65세로 은퇴할 때 백만 달러가 필요하다면 수익률을 8%로 가정하고 다음과 같이 저축하면 됩니다. 나이가 25 때 시작하면 매달 $286, 35살이면 $671, 45살이면 $1,698, 55살이면 $5,466씩 저축을 해야 합니다. 

저축하는 시점이 늦으면 늦을수록 더욱더 많은 돈을 저축해야 합니다. 일찍 시작하면 적은 돈으로 목돈을 어려움 없이 만들 수 있습니다. 복리(compound interest)효과 때문입니다. 천재의 대명사인 아인슈타인에게 질문했습니다. “20세기에 가장 위대한 발견이 무엇이라 생각합니까?” 많은 사람이 “특수 상대성 이론” 내지는 “핵 이론”일 것으로 생각했지만, 아인슈타인의 대답은 놀랍게도, 20세기에 가장 위대한 발견은 “복리”라고 말했습니다.

나이가 50이라 “목돈 마련하기에는 너무 늦었다.” 라고 생각해서는 안 됩니다. 왜냐하면, 최근 미국이나 한국이나 평균 생명수명(Life Expectancy)은 점점 길어지고 있습니다. 60세에 은퇴하면 최소한 30년은 더 살 것으로 생각하고 은퇴계획을 세워야 합니다. 은퇴자금은 다 소비했는데 여러분이 아직도 건강하게 살아있다면? 은퇴 후 상상하고 싶지 않은 일입니다.

늦었다고 생각하는 순간 시작하면 그만큼 도움이 됩니다. 그런데 노후자금은 당장 해야 할 일이 아니기에 하루하루 미룹니다. 은퇴하며 돈을 너무 많이 모았다고 불평하는 분 지난 30년 동안 한 분도 만나지 못했습니다. 반대로 은퇴자금이 적어서 후회하는 분들은 많이 만났습니다. 후회 없는 결정을 하시기 바랍니다.


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
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이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
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