영민 엄마와 함께하는 재정계획 (320) : 인덱스카드(Index Card)
보스톤코리아  2016-02-29, 11:16:35 
인덱스카드의 크기는 가로 6인치와 세로 4인치입니다. 이렇게 작은 종이 한 조각 위에 우리가 한평생을 살면서 기억하고 실천해야 하는 재정계획을 적어 놓았습니다. 인덱스카드를 처음 작성한 사람은 시카고 대학 교수인 하롤드 폴락(Harold Pollack)입니다. 하롤드는 본인이 직접 여러 경제적인 어려움을 겪으면서 알게 된 재정지식을 간단하게 적은 것입니다. 

“인덱스카드”의 공동 저자인 힐레인 오렌(Helaine Olen)은 재정 설계사로 불리는 사람들이 고객의 이익을 위해서 일하는 것이 아니라 본인의 이익을 위해서 일한다는 내용의 책(Pound Foolish)을 발표해서 금융업계를 놀랍게 한 사람입니다.

인덱스카드 책에서 말하는 기본적인 재정계획이 무엇이며 투자할 때 무엇을 추천하는지 여러분과 함께 함께 나누어봅니다.

* 수입의 10~20%를 우선 저축해야 합니다. 은퇴하며 돈을 너무 많이 모았다고 후회하시는 분을 현재까지 만나본 적이 없습니다. 반대인 경우 후회하는 사람은 많이 만났습니다.

* 신용카드는 매달 100% 갚아야 합니다. 만일 갚을 수가 없다면 신용카드를 사용해서는 안 됩니다. 신용카드 이자는 상상하는 이상으로 높다는 사실을 알고 있어야 합니다.

* 투자는 경비가 저렴한 인덱스 펀드를 하십시요. 일부 투자자는 경비와 상관없이 수익률만 더 높으면 된다고 합니다. 잘못된 생각입니다. 현재 통계에 의하면 인덱스 펀드 수익률이 뮤추얼 펀드보다 더 높다는 사실입니다.

* 재정 설계사를 고용할 때 휘듀서리(fiduciary duty) 의무가 있는지를 제일 먼저 확인해야 합니다. 재정 설계사로 불리는 사람들은 당연히 고객의 이익을 먼저 생각해서 일할 것이라고 일반 투자자는 생각합니다. 전혀 그렇지 않습니다. 고객의 이익보다 재정 설계사 본인의 이익을 먼저 챙길 수 있습니다. 미국에서 휘듀서리 의무가 있는 재정 설계사는 약 15%뿐이 되지 않습니다. 정부에 등록된 재정 설계사(RIA, Registered Investment Advisor)는 고객의 이익을 우선해서 일해야 하는 의무를 가지고 있습니다.

* 직장에서 제공하는 은퇴플랜(401k, 403b, TSP, IRA 등)을 최대한 이용해야 합니다. 2016년 봉급 액수에 상관없이 직장 은퇴플랜에 투자할 수 있는 금액은 $18,000이며 나이가 50 이상이면 $6,000을 더할 수 있습니다. IRA는 부부가 각자 $5,500이며 50 이상이면 $1,000을 더 투자할 수 있습니다.

* 개별적인 회사주식이나 채권에 투자하지 마십시요. 개별적인 주식투자는 투자가 아니라 도박입니다. 지난 30년 동안 가장 많이 상승한 주식은 어느 회사 주식일까요? 애플, 코스코, 존스엔 존스, 아마존, 전부 아닙니다. 벨켐(Balchem)이란 회사입니다. 30년 동안 무려 107,099%로 불어났습니다. 어떤 특정한 회사가 30년 후 어떻게 변할 것인지를 짐작할 수 없다면 개별적인 주식투자는 해서는 안 됩니다.

* 집은 재정적인 여유가 있을 때 구매해야 합니다. 집을 사들이기 전 집 가격의 20%를 낼 수 있고 수입 없이 몇 개월 살 수 있는 비상금이 마련되어 있어야 합니다. 그리고 최소 5년 이상 같은 집에서 산다고 할 때 사야 합니다. 

* 보험은 필요하지만 절대 투자로 생각해서는 안 됩니다. 자동차나 집 보험은 높은 디덕터불(deductible)로 해야 보험비가 적어집니다. 이 말은 운전조심, 불조심 등이 필요합니다. 생명보험은 텀(term life)보험을 추천합니다.   

주식시장은 오르고 내리고를 반복합니다. 그러나 기본적인 재정계획은 과거나 현재나 미래에도 변하지 않습니다. 제대로 하는 투자는 성공하는 투자로 이어집니다. 


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
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