영민 엄마와 함께하는 재정계획 (261) : 직장인들의 은퇴플랜
보스톤코리아  2014-12-29, 11:49:14 
직장인들은 회사에서 제공되는 은퇴플랜 401(k), 403(b), 457, TSP, 등을 최대한 이용해야 하는 이유가 있습니다. 일 년에 $7,000씩 8% 이자에 30년 투자하면 $900,000 이상이 됩니다. 꾸준한 투자로 복리효과를 얻을 수 있기 때문입니다. 최근 미 노동국의 협조로 은퇴플랜이 많이 향상되었습니다. 은퇴플랜에 투자하기 전 알아야 하는 것이 무엇인지 함께 알아봅니다.

*은퇴투자에 자동가입
직장에서 일을 시작하면 자동으로 은퇴플랜에 가입하게 되었습니다. 2005년 은퇴플랜 가입률이 67%에서 최근 78%로 확대되었습니다. 바람직한 현상임에는 틀림없는데 새로운 문제가 발생했습니다. 

자동으로 투자하는 비율은 회사마다 다르지만, 일반적으로 3%입니다. 직장인 일부는 회사에서 3% 자동투자가 되므로 이것이 노후대책으로 바람직한 비율로 생각합니다. 여기에 본인이 3%를 더하면 은퇴자금으로 충분하다고 생각할 수 있습니다. 그러나 금융계에서 일반적으로 권장하는 투자비율은 15%입니다. 만약 6%로 저축을 시작했다면 그 후 봉급인상이나 보너스 금액 전액을 저축하는 것이 노후대책으로 커다란 도움이 될 것입니다. 

*투자 비용
미 노동국에서 새롭게 요구한 규칙에 의하여 은퇴투자 종목의 경비가 많이 감소하였습니다. 이러한 노력에도 투자 종목의 평균 경비가 약 0.94%이며 어떤 은퇴플랜에서는 3% 이상을 부과하기도 합니다. 

투자경비가 많이 부과된다면 회사에서 매칭(matching)해주는 비율만큼은 반드시 투자한 후 개인이 투자할 수 있는 IRA에 별도로 $5,500 (50살 이상이면 $6,500)를 투자하시기를 추천합니다. 참고로 회사 은퇴플랜에 투자할 수 있는 최대 금액은 $17,500 (50살 이상이면 $5,500 추가)입니다. 

*인덱스 펀드
학교와 경제 연구소에서 발표된 자료에 의하면 펀드 매니저가 운용하는 뮤추얼 펀드의 수익률은 인덱스 펀드와 비교해서 많이 뒤떨어집니다. 뮤추얼 펀드의 수익률이 인덱스 펀드보다 높을 확률은 약 15~20% 정도뿐이 되지 않습니다.
펀드 매니저에 의해서 운용되는 뮤추얼 펀드는 눈에 보이지 않게 사라집니다. 한 예로 10년 전에 존재했던 뮤추얼 펀드의 41%가 없어졌다는 기사가 머니(Money) 잡지 2014년 3월호에 나와 있습니다. 

은퇴플랜을 운영하는 회사는 투자종목으로 인덱스 펀드를 포함하기를 꺼립니다. 인덱스 펀드의 경비가 너무 저렴하기에 회사 이익에 도움이 되지 않기 때문입니다. 직원들이 회사에 인덱스 펀드를 은퇴플랜 투자종목으로 건의할 수 있습니다. 인덱스 펀드가 은퇴플랜 투자종목으로 선정될 때까지는 인덱스 펀드와 비슷한 뮤추얼 펀드와 경비가 저렴한 종목을 선별하여 투자하는 것이 바람직합니다.

*은퇴자금에서 론(loan)
직장인 일부는 은퇴자금에서 론을 받아 부엌 등을 예쁘게 꾸밉니다. 심지어 론을 받아 하와이로 휴가를 가기도 합니다. 내 돈에서 빌린 후 이자와 함께 내 돈에 다시 갚기에 아무런 손실이 없다고 생각합니다. 그러나 론을 얻으면 그만한 액수가 투자된 것이 아닙니다.  

피델리티 회사에서 S&P 500을 1980년부터 2014년 6월까지 살펴보았습니다. 35년 동안 주식시장이 가장 많이 상승한 단 5일 동안 나의 돈이 주식시장에 투자되어 있지 않았다면 시장에 계속 투자한 사람보다 수익률이 무려 35% 감소했다는 결과입니다. 또한, 이자로 내는 돈은 세금을 낸 돈입니다. 은퇴한 후 이 돈을 찾을 때 세금을 또 다시 내야 합니다.

*회사주식 투자    
은퇴플랜 투자종목으로 몸담고 있는 회사주식이 있습니다. 많은 직장인이 자기 회상 주식에 투자합니다. 가장 커다란 이유는 익숙한 회사주식이기 때문입니다. 다른 이유는 회사의 충성심(?)일 수도 있습니다. 그러나 이것은 투자 기본인 분산투자에 어긋나는 투자 방법입니다.

엔란(Enron)에서 일하던 직장인이 하루아침에 직장을 잃고, 건강보험을 잃고, 은퇴자금, 등을 동시에 잃었습니다. 뼈 아픈 경험임이 틀림없습니다. 자기 회사 투자는 아무리 유망한 회사라고 생각해도 은퇴자금 전체에서 10% 이상이 넘지 않도록 해야 합니다.


이 명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
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이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
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