하룻밤 자고 오는 주말여행에도 나름 철저한 계획을 세웁니다. 그러나 일을 그만둔 후 은퇴생활 20~30년에 대해서는 준비를 하지 않습니다. 지금 당장 해야 할 일이 아니기에 자꾸 뒤로 미룹니다. 그리고 '어떻게 되겠지?' 하는 막연한 기대를 합니다. 세월은 분명 지나갑니다. 문제는 전혀 기대하지도 않았고 꿈에도 생각하지 못했던 은퇴생활을 해야만 한다는 것이 문제입니다.

저축하지 않고 하루하루 미루면 다음과 같은 결과가 일어납니다. 65살에 은퇴할 때 백만불 ($1,000,000)이 필요하다고 부부가 결정했다고 합시다. 이자율은 8% 받는다고 가정하면 매달 얼마씩 저축을 해야 할까요?
투자자 나이가 25살이면 $286달러, 35살이면 $671달러, 45살이면 $1,698달러, 55살이면 $5,466달러씩 저축을 해야 합니다. 다시 말해서 25살부터 은퇴준비로 일 년에 약 $3,500을 저축하면 65살 때 백만장자가 되지만 20년을 기다린 후 45살 때는 매년 $21,000을 저축해야 합니다. 일반 투자자 대부분은 돈이 돈을 만들어 준다고 생각합니다. 그러나 실제로는 시간이 돈을 만들어 줍니다. 이것이 놀라운 복리효과입니다.

은퇴준비를 위한 첫걸음으로 시작해야 몇 가지를 함께 생각해 봅니다.
첫째는 소비입니다. 벌어들이는 수입보다 지출이 많으면 당연히 적자입니다. 소비하고 돈이 남아서 저축하는 가정은 찾아보기 어렵습니다. 수입이 많고 적음이 아니라 수입에 따라서 저축하지 못할 만큼 소비하기 때문입니다. 흔적없이 사라지는 돈의 행방을 조사해 보시기 바랍니다.

둘째는 소비하기 전 저축입니다. 은퇴자금이나 아이들 학자금으로 매달 자동으로 저축하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 저축한 후 나머지로 생활하는 습관을 들이면 어렵지 않게 꾸준히 저축할 수 있습니다.

셋째는 부부가 행복해야 합니다. 행복하기 위해서는 마음이 같아야 합니다. 재정관리에도 부부가 뜻을 같이해야 합니다. 돈 문제로 다투는 가정은 부자 되기가 매우 어렵습니다. 마음의 문을 활짝 열고 돈 관리를 어떻게 해야 하는지 함께 의논해 보시기 바랍니다. 미국의 백만장자는 결혼생활도 오래 유지합니다. 결혼하는 부부의 반이 이혼하는 미국에서 백만장자의 이혼율은 단지 4%입니다. 백만장자가 되기를 원하시면 옆에 있는 배우자를 더욱 사랑하시기 바랍니다.

넷째는 직장인은 401(k), 403(b), 혹은 TSP에 저축, 학자금은 주(state)에서 제공하는 529 플랜, 자영업 하는 분은 SEP IRA나 SIMPLE IRA에 저축해야 합니다. 개인이 할 수 있는 Traditional IRA나 Roth IRA도 은퇴자금의 중요한 역할을 합니다.

401(k)에 투자할 수 있는 최고 금액 $17,500을 40부터 은퇴하는 65까지 저축하며 7% 이자를 받을 때 약 $1,200,000으로 백만장자가 됩니다. 또한, 젊은 시절 전부 지나갔다고 후회할 필요는 없습니다. 나이가 50이면 추가로 매년 $5,500을 더 저축할 수 있습니다. 50부터 65 때까지 7% 이자를 받으면 거의 $150,000이 됩니다.
부부의 연 수입이 $178,000 미만이면 Roth IRA에 부부가 합해서 $10,000 투자할 수 있습니다. 25년간 7%이자는 $677,000이 됩니다. 이 돈에 대해서는 찾을 때 세금이 없습니다.

다섯째는 투자하는데 투자 위험성을 얼마나 택하는지를 나이, 건강, 자산규모, 가족 상황, 등으로 결정해야 합니다. 과학은 일 더하기 일은 이(1+1=2)라는 정확한 공식이 성립합니다. 그러나 투자는 과학이 아니므로 일어날 가능성이 얼마인지를 확률로 생각해야 합니다.

위험성이 없는 투자는 연방정부에서 발행되는 채권입니다. 미국이 망하지 않는 한 이미 정해진 이자와 원금을 돌려받기 때문입니다. 그래서 위험성 없는(risk free) 투자라고 합니다. 당연히 이자율이 다른 투자와 비교할 때 적습니다. 일반적으로 위험성을 더 택할 때 수익률도 증가할 것을 기대합니다. 주식과 채권 투자의 비율을 제대로 설정해야 합니다.

여섯째는 재정설계사의 도움을 받는 투자자의 수익률은 평균 일반 투자자보다 3%가 더 많다고 Aon Hewitt and Financial Engines에서 발표했습니다. 재정에 관한 결정을 내리 때 자기가 알고 있는 범위에서 결정합니다. 나름대로 최선의 결정이 전혀 잘못된 결정일 수 있습니다.

영국 속담에 "Penny Wise, Pound Foolish"라는 말이 있습니다. '자그마한 것을 아끼려다 큰 것을 잃을 수 있다.'라는 말입니다. 투자 결정을 혼자 하지 마시고 믿을 수 있는 재정설계사와 함께 의논하시기 바랍니다.



이 명덕, Ph.D., Financial Planner &Registered Investment Adviser (RIA)
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