2013 새해가 밝았습니다. 새해에는 무엇인가 새로운 마음가짐을 가지고자 합니다. 은퇴준비를 위한 재정계획 몇 가지를 소개합니다. 여러분 각자에게 맞는 재정계획을 실천해 보시기 바랍니다.

소비는 적게 저축은 많이
여러 방법으로 돈을 벌고 소비합니다. 소비가 소득보다 많으면 적자인생이 됩니다. 새해에는 어디로 돈이 나가는지 알아봅시다. 그래야 절약할 수 있습니다. 소득의 10%~15%는 무조건 저축이나 투자할 것을 결심해 보기 바랍니다. 현재의 만족을 위해서 소비하는 것보다 은퇴 후 여유 있는 삶의 꿈을 가져 보시길 바랍니다.

빚(debt)과는 영원한 이별
주택담보(mortgage)를 제외한 모든 빚은 한 마디로 나쁜 빚입니다. 신용카드 빚은 이자가 무려 20%도 넘습니다. 카드빚은 매달 100% 갚아야 합니다. 갚을 수가 없다면 카드를 사용해서는 안 됩니다. 빚을 다 갚기 전에는 투자할 수 없습니다. 카드이자만큼 투자수익을 기대할 수 없기 때문입니다.
장기간 같은 집에서 산다고 가정하면 30년짜리 주택담보대출을 추천합니다. 일부 한인 동포들은 주택담보를 가능한 한 빨리 갚으려고 합니다. 이것은 재정상 잘못된 판단입니다. 주택이자율이 요즘처럼 3.5%라고 가정하면 실제 이자율은 세금공제로 더 낮아집니다. 이렇게 싼 이자를 미리 갚을 이유가 전혀 없습니다.

401(k)을 최대한 이용
직장인이 가장 손쉽게 은퇴자금을 마련하는 방법은 401(k)을 최대한 이용하는 것입니다. 많은 회사가 저축한 금액에 대해서 매칭도 해 줍니다. 포드(Ford) 회사는 2013년 7월부터 연봉의 5% 투자에 대해서 90%를 매칭해줍니다. 예를 들어 연봉이 $100,000이라고 합시다. 그 중 $5,000을 투자하면 회사에서 $4,500을 더해준다는 것입니다. 이것은 진짜로 '공짜 돈(free money)'입니다. 이러한 혜택을 거절하는 사람들이 많이 있습니다.
세금 절세를 위해서 401(k) 투자할 수 있는 금액은 연봉의 몇 %로만 알고 있습니다. 잘못된 정보입니다. 2013년에는 $17,500까지 투자할 수 있으며 나이가 50이 넘은 사람은 추가로 $5,500을 더 투자할 수 있습니다.

2013 주식시장 예상은 잘못
미래를 예측한다는 것은 매우 어려운 일입니다. 주식시장에 대해서는 더욱 그렇습니다. 누군가가 계속해서 맞는 예측을 했다면 그 사람은 억만장자일 것입니다. 그러나 매년 포스(Forbs) 잡지에 발표되는 미국 400대 부자에 이러한 사람이 없습니다. 사실 주식시장 예상과 장래의 은퇴계획과는 아무런 상관이 없습니다. 주식시장의 급격한 변화는 전혀 예상하지 못했던 뉴스로 시작됩니다. 이러한 사건을 예측한다는 것은 불가능합니다. 맞을 수 없는 예측에 의한 투자는 실패로 이어집니다.

방송, 인터넷 투자 정보는 역효과
아침에 체육관에 운동하러 가면 모든 TV가 재정(CNBC) 방송을 보여줍니다. 하루 동안의 주식시장 움직임과 장기투자와는 전혀 상관관계가 없습니다. 모든 방송이 원하는 것은 끊임없는 시청률입니다. 시청률을 높이기 위해서는 흥미와 감정을 유발케 해야 합니다. 이러한 감정은 무언인가 행동을 하게끔 합니다. 순간적인 감정의 변화로 사고팔고를 결정하면 대부분 투자실패로 이어집니다.
단기간의 주식시장 변화와 뉴스는 장기투자에 전혀 도움이 되지 않습니다. 우리가 접하는 뉴스는 많은 사람이 이미 알고 있는 소식이라는 사실을 알아야 합니다.

재정계획은 필수품
'돈을 많이 벌겠다'는 재정계획이 아닙니다. '은퇴 후 현재와 비슷한 생활을 하기 위해서 목돈이 어느 정도 필요하다. 그만한 자금을 마련하기 위해서 얼마큼 저축하고 투자해야겠다'는 재정계획이라 말할 수 있습니다. 여기에 병행해야 하는 것은 투자의 위험성, 투자하는 기간, 등을 함께 고려해야 합니다.
목적지가 없이 떠나는 여행도 분명 어딘가에 도착합니다. 재정계획이 없어도 세월이 지나면 은퇴를 맞이합니다. 전혀 예상하지 못했던 은퇴생활을 해야만 한다는 사실을 기억해야 합니다. 은퇴기간은 이, 삽 십 년이라는 오랜 시간입니다.

투자의 위험성
기술주식과 금융위기 등으로 주식시장의 폭락으로 주식투자를 두려워할 수 있습니다. 은행저축은 100% 장담할 수 있는 원금손실입니다. 물가가 계속 상승하기 때문입니다. 이러한 이유로 총자산 일부는 주식에 투자되어야 합니다. 제대로 하는 투자는 자산분배(asset allocation)와 분산투자(diversification)가 제대로 되어야 한다는 사실을 기억해야 합니다.

자꾸 미룸
이민 생활은 매우 빠르게 지나갑니다. 은퇴계획은 몇 년 혹은 몇십 년 후에 일이기에 자꾸 미룹니다. 오늘, 내일 당장 해야 할 일이 아니기 때문입니다. 그러나 세월은 생각보다 빠르게 지나갑니다.
새해는 새롭게 시작할 좋은 기회입니다. 재정계획은 어려운 일이 아닙니다. 먼 훗날을 위해 자그마한 시간을 투자할 필요가 있습니다. 부부 혹은 가족이 함께 재정계획을 세워 보시기 바랍니다.
새해 복 많이 받으십시오!


이 명덕, Ph.D., Financial Planner &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획All rights reserved www.billionsfinance.com
248-974-4212

ⓒ 보스톤코리아(http://www.bostonkorea.com), 무단전재 및 재배포 금지