한국에 ‘족집게 강의’라는 말이 있습니다. 아마도 자세한 설명 없이 꼭 기억해야 하는 부분만 정리해 준다는 뜻으로 알고 있습니다. 미국생활에 필요한 ‘족집게 재정규칙’을 지난번에 이어서 적어봅니다.
16. 금융상품에서 무엇인가를 ‘보장(guarantee)한다’라고 하면 조심해야 합니다.
보장하려면 그만큼 경비가 더 필요합니다. 보험회사는 ‘자선사업가’가 아니라는 점, 그리고 세상에는 ‘공짜(free)’가 없다는 것을 항상 기억해야 합니다.

17. 사회보장(Social Security) 혜택은 65세까지 기다리지 말고 62세에 받는 것이 이익입니다.
62세 이후 일을 하지 않는다고 가정합시다. 사회보장 혜택의 80%를 일찍 받는 것이 65세까지 기다렸다가 100% 받는 것보다는 재정적으로 이익입니다.

18. 투자는 간단(simple)해야 합니다.
복잡하면 이해하기가 어렵습니다. 복잡할수록 보이지 않는 수수료가 많아집니다. 수수료가 많다는 뜻은 상품을 만들어낸 사람들에게 많은 혜택이 돌아갑니다. 그러나 상품을 구입하고 소유한 평범한 일반 투자자들에게 돌아가는 혜택은 상대적으로 적어집니다. 통계자료가 보여줍니다. 투자가 복잡하면 수익률도 대부분 높지 않습니다.

19. 생명보험의 ‘현금가치(cash value)’ 설명을 조심해야 합니다.
보험 에이전트들이 현금가치를 ‘장밋빛’처럼 설명하며 돈이 얼마큼 불어난다고 설명합니다. 실현성이 없는 것이 대부분입니다. 그러나 들리는 말이 너무 달콤하기에 여기에 빠지게 됩니다. ‘현금가치 상승으로 나중에 보험료를 내지 않아도 된다’, ’세금 없이 아이들에게 상속된다’, ‘보험금과 현금가치를 함께 받는다’ 등 매우 좋은 말은 꼼꼼히 확인해야 합니다.

20. 금융상품을 취급하는 재정설계사는 피하는 것이 좋습니다.
생명보험이나 어뉴어티 등을 판매하며 수수료(commission)를 받습니다. $300,000에 5% 수수료만 계산해도 $15,000입니다. 이러한 상품을 취급하면 고객의 이익을 위해서 판매하는 것인지 아닌지를 판단하기가 어렵습니다. 여러분을 위해서 일하는 재정설계사가 필요합니다. 세일즈(sales)하는 사람은 주의할 필요가 있습니다.

21. 영주권자 배우자는 상속세가 부과될 수 있습니다.
시민권자 부부 중 한 배우자가 사망하면 상속세 없이 전체의 자산이 상속됩니다. 그러나 남아 있는 배우자가 영주권자라면 무제한으로 상속되지 않습니다. 남은 배우자가 상속을 받은 후 한국으로 가서 살게 되면 미국에서는 세금을 받을 수가 없기 때문입니다. 시민권을 받거나 Qualified Domestic Trust(QDOT)를 형성하면 됩니다.

22. 401(k)을 최대한 이용해야 합니다.
투자하는 액수에 대해서 세금 공제의 혜택을 받습니다. 또한, 많은 회사가 투자하는 액수에 대해서 매칭(matching)을 해 줍니다. 이것은 공짜(free money) 돈입니다. 50% 매칭한다는 말은 50% 수익률입니다. 이것보다 더 좋은 투자 종목은 찾아보기 어렵습니다.

23. 투자는 인덱스펀드(index fund)를 이용합시다.
인덱스 펀드는 경비(expenses)가 저렴합니다. 투자를 운영하는 펀드매니저가 필요하지 않기 때문입니다. 일반적으로 펀드매니저가 운용하는 다른 뮤추얼 펀드보다도 수익률이 더 높습니다. 투자의 천재인 워런 버핏(Warren Buffet)도 일반 투자자는 인덱스 펀드에 투자하라고 추천합니다.

24. 누군가가 투자상품 수익률 10% 이상을 보장(guarantee)한다고 하면,
이 사람과는 더는 대화를 하지 마시기 바랍니다. 이러한 말에 미련이 있으시면 ‘로또’ 몇 장을 구입하여 행복(?)한 일주일이 되시길 바랍니다.

25. 세금이 투자의 주된 원인이 돼서는 안됩니다.
세금을 낸다는 것은 이익이 발생했기 때문입니다. 세금을 많이 내는 기회가 자주 오기를 기대합시다.

26. 경비는 제값을 하지 않습니다.
‘You get what you pay for’ 라는 말의 의미를 굳이 말한다면 ‘지불하는 만큼 값어치가 있다’입니다. 그러나 투자할 때는 이러한 말이 맞지 않습니다. 오히려 ‘Investors get precisely what they don’t pay for’ 라는 말을 기억해야 합니다. ‘투자자들이 경비를 지불하지 않으면 정확하게 그만큼은 투자자들의 수익이 된다’라는 말입니다. 재정(finance)에서는 ‘싼 것이 비지떡’이 절대 아닙니다.

27. 주택융자 보험(private mortgage insurance)을 내지 마십시요.
집의 실제 가치(equity)가 20%가 넘으면 PMI를 취소하시기 바랍니다.

28. 투자의 수익률은 평균(average)만 유지하면 됩니다.
‘Do your best!’ 혹은 ‘Be number one!’ 이러한 말과 함께 우리가 성장했습니다. 또한, 아이들에게도 같은 말을 합니다. 이러한 오래된 습관으로 투자도 가장 좋은 종목에 투자해야 한다고 생각합니다. 그러나 투자는 평균만 하면 됩니다. 지난 약 80년 주식시장의 S&P 500 평균 수익률이 10%입니다. $100,000 투자가 30년 후에는 $1,744,940이 되는 놀라운 액수입니다. 중간(?)만 하시기 바랍니다.

29. 제멋대로 움직이는 주식시장을 예상하면 안 됩니다.
주식시장이 9/11 때 일시적으로 내려갔습니다. 주식시장이 내려간 이유는 9/11 공격 때문이라고 설명합니다. 그러나 주식시장의 변동을 전혀 설명할 수 없는 것이 경우가 지난 200년 동안 75%가 됩니다. 이렇게 뚜렷한 이유 없이 변하는 주식시장을 예상하고 투자 결정을 한다는 것은 상당한 무리입니다. 주식시장 움직임을 예상하며 투자하면 결국에는 투자손실입니다.

30. 돈(money)을 유산으로 남기지 말고 돈 관리(management) 방법을 아이들에게 남겨야 합니다.
다시 언급합니다. 돈을 저축하는 방법 등을 미국 고등학교에서 배우지 않습니다. 대학을 가면 전공분야만 공부합니다. 직장을 가지면 회사 일이 바쁘고 연애(?)도 해야 합니다. 제대로 하는 투자방법을 평생 배우기가 어렵습니다. 제대로 하는 재정관리(money management or financial planning)를 유산으로 남겨야 합니다.

어떠한 규칙은 얼듯 보면 이해가 되지 않을 수도 있습니다. 재정규칙 대부분은 전에 언급했습니다. 이곳을 방문하시면 www.billionsfinance.com 자세한 내용을 전부 보실 수 있습니다.
꿈을 가지고 인생의 대박을 위해서 온 힘을 다하는 것은 중요합니다. 그러나 투자의 대박은 없다고 생각하는 것이 제대로 하는 재정계획입니다.

이 명덕, Ph.D., Financial Planner &
Registered Investment Adviser (RIA)
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