Q: FICO점수는 어떻게 구성되고 어떻게 관리해야 하나?
A: 신용점수는 35퍼센트가 신용기록, 30퍼센트가 채무기록, 25 퍼센트가 신용기록의 기간, 나머지 20퍼센트가 최근의 신용활동과 본인이 빌린 신용의 형태에 따라 결정된다.
나쁜 기록이 올라가게 되면 칠 년 동안이 남게 되며 그 기록은 그대로 삼대 신용리포트 회사로 올라가게 된다. 그러면 과거에 나쁜 기록이 있으면 융자를 얻고 자동차를 사는 등 신용활동을 할 수 없는 것인가? 다행인 것은 대부분의 대출회사는 최근 이년의 신용활동을 눈여겨본다. 신용 기간이 길고 신용을 탄탄하게 쌓아 왔다면 과거의 한번쯤의 연체기록 등은 크게 융자유무를 좌우하지 않는다.

신용점수를 쌓을 때 가장 염두 해 둬야 되는 것은 위에서 언급한 것과 같이 긴 시간을 착실히 쌓는 것이다. 그것을 바탕으로 기술적 요소를 가미한다면 더욱 효과적으로 쌓을 수 있게 되는 것이다. 즉 같은 돈과 시간을 썼을 때 몇 가지 사항만 주의하면 더 좋은 결과를 얻을 수 있다는 것을 의미한다. 첫째, 납입 날짜를 지키는 것.

물론 계좌의 기간도 신용 점수의 중요한 결정사항이지만 신용점수를 잃는 주요한 요인은 납입액을 연체하는 것이다. 연속해서 납입액을 연체하면 순식간에 100 점도 떨어질 수 있다. 둘째, 살려야 할 계좌와 정리해야 할 계좌를 결정 해야 한다. 학자금이나 주택 모기지와 같은 신용 기록이 좋고 오래된 기록은 그야말로 신용점수를 쌓는데 효자 노릇을 한다. 반면, 출처가 불확실한 백화점카드나 소매점카드와 같은 것들은 단기성이며 이런 종류의 카드를 많이 가지고 있을 경우 대부분의 신용을 평가하는 기관은 이러한 사용자를 소비성향이 큰 잠재 채무자로 생각할 수 있으며 잘못 관리해 추심사로 넘어가게 되면 신용점수에 부정적인 영향을 주게 된다.

즉, 장기적인 금융상품을 꾸준히 관리하고 적어도 크레딧라인을 인정해주는 이년 이상의 신용카드를 네 개 정도만 남기고 나머지는 정리하는 것이 좋다. 셋째, 한도액을 관리 해야 한다. 한국인의 많은 경우 카드를 한도액까지 쓰고 한꺼번에 갚으면 신용이 올라간다고 생각하는데 경제적인 부담이 높아져 계좌관리가 힘들어 졌다고 판단 되기 때문에 신용점수에 좋지 않은 영향을 준다. 너무 낮게 유지하면 경제활동에 소극적인 것으로 판단되므로 신용카드의 밸런스는 한도액에서 20-30 퍼센트 유지하는 게 바람직하다

제이 신 크레딧 카운셀러
GCCG 866-439-4224

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