연말연시를 맞이하여 송년회, 동창회 등 잦은 모임으로 몸과 마음이 바쁩니다. 투자와 은퇴준비에 필요한 몇 가지를 함께 짚어봅니다.

1. Start early
어느 특정한 회사나 뮤추얼 펀드의 선택으로 대박을 기대하기에는 매우 어렵습니다. 은퇴를 위해서 자산을 부풀리는 가장 좋은 방법은 일찍 투자를 시작하는 것입니다.
철수와 영희의 예를 들어봅니다. 철수는 대학교를 졸업하자마자 직장을 다니기 시작했습니다. 22살부터 매년 $5,000씩 IRA에 저축합니다. 29살 될 때까지 8년 동안 저축하다가 여자친구를 만나게 됩니다. 여친에게 잘 보이기(?) 위해 소비를 하느라 저축은 끝입니다. 단지 8년 동안 저축을 했습니다.

영희는 대학교를 졸업한 후 의대로 진학합니다. 여기저기에서 여성분들의 똑똑함이 증명됩니다. 의대를 다니느라 저축을 할 수 없었으나 30살부터는 여유가 생겨 그때부터 $5,000씩 IRA에 저축합니다. 그리고 65살까지 무려 30년을 꾸준히 투자했습니다. 투자할 때 받는 이자율은 10%라고 가정하면 철수와 영희가 65살 될 때 자산이 각각 얼마로 불어날까요?

영희의 자산은 $1,495,634가 되며 철수는 놀랍게도 $1,767,570으로 증가합니다. 30년을 투자한 영희의 자산은 단지 8년 동안 저축한 철수보다도 오히려 적습니다. 이래서 투자는 가능한 한 일찍 시작해야 합니다. 좋은 종목에 투자해서 자산을 부풀리는 것이 결코 아닙니다. 투자하는 시간이 은퇴자산을 부풀립니다.
일부 사람들은 ‘내 나이가 몇인데?’ 하며 늦었다고 저축을 포기할 수도 있습니다. 포기해서는 안 됩니다. 지금부터라도 시작하면 그만큼 자산이 불어나기 때문입니다.

2. Use your 401(k)
독자 중에서 현재 401(k)에 가입을 하지 않았으면 제 글을 계속 읽을 필요가 없습니다. 읽는 것을 중단하시고 401(k)에 사인하시기 바랍니다. 401(k)에 가입을 하지 않으면 회사에서 공짜(free money)로 주는 매칭을 받지 못하며 세금 절세와 유예가 되는 혜택을 받지 못합니다.

자영업자로 일하는 분들은 은퇴계좌인 SEP이나 SIMPLE 플랜에 가입하여 세금혜택을 받으며 은퇴준비를 할 수 있습니다. 자영업을 하시는 분들은 금융시장에 투자로 수익률 8% 정도를 받을 수 있다고 하면 웃기지(?)도 않는다는 표정을 가끔 경험합니다. 왜냐하면, 옷 한 벌을 $25불에 가져와서 $50불에 팔게 되면 이익률이 100%가 되기 때문에 8%의 수익률은 하찮게 보입니다. 그러나 이것은 일부만 보고 투자로 발생하는 복리의 효과를 이해하지 못하기 때문입니다. 다음 기회에 자세히 설명합니다만 위의 철수와 영희의 예를 다시 한 번 보시기 바랍니다.

3. Keep it simple
금융상품이 복잡할 이유가 전혀 없습니다. 복잡하면 이해하기 어렵습니다. 이해하지 못하는 곳에 투자하면 잘못될 가능성이 많이 있습니다. 한 예로 어뉴어티(annuity)는 상당히 복잡합니다. 복잡하기에 모든 것을 이해하며 투자하는 경우가 많지 않습니다. 일반적으로 복잡한 금융상품일수록 경비도 많습니다. 이해할 수 있는 상품에 투자하시기 바랍니다. 이해하기 쉽고 간단한 금융상품이 수익률도 높다는 자료가 항상 발표됩니다.
하루 8시간 일을 하는 직장에 몸을 담고 있으면서 개별적인 주식 혹은 그 외 다른 금융상품에 종목을 잘 선택하여 대박을 기대한다면 대부분 투자 손실로 이어진다는 것을 인식해야 합니다.

금융투자에 전혀 경험이 없으신 분들도 본인의 나이에 맞는 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있습니다. 이러한 뮤추얼 펀드(life-target funds)는 한 종목에 주식, 채권, 그리고 현금에 자동으로 자산분배가 되어 있기에 위험성도 적어지며 꾸준한 수익률을 기대할 수 있습니다.
뮤추얼펀드회사로는 Vanguard, Fidelity, 혹은 T. Rowe Price 세 회사를 알아보시기 바랍니다. 펀드 투자할 때 발생하는 경비가 타 회사와 비교할 때 저렴한 편입니다.
가족, 친척, 혹은 친한 동료와 함께 따뜻한 정을 나누는 시간입니다. 즐겁고 건강한 연말연시가 되기를 바랍니다.

이 명덕, Ph.D., Financial Planner &
Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획All rights reserved
www.billionsfinance.com
248-974-4212

ⓒ 보스톤코리아(http://www.bostonkorea.com), 무단전재 및 재배포 금지