새 집이 되었든, 렌트 자산이든, 또는 부동산이든, 대출기관에서 여러분의 소득 수준과 훌륭한 재정상황에 만족했기 때문에 여러분은 모게지를 받았습니다. 여러분은 "양호한 크레딧 리스크"의 소유자이고, 대출기관은 이자를 포함한 대출금의 회수에 상당한 확신을 하고 있습니다.

그러나, 주된 수입원인 여러분이 죽게 된다면 어떤 일이 벌어지겠습니까? 또는 맞벌이인 상황에서 한 사람이 죽게 된다면 어떻게 되겠습니까? 정신적인 충격 외에도 남은 배우자는 가구의 소득 수준에 있어 현격한 저하를 경험하게 될 수 있습니다. 바로 이런 이유로 많은 모게지 약정에 "계약자 중 어느 한 사람이 사망할 경우, 본 약정은 다시 협의 될 수...."라는 조항을 갖고 있는 것입니다. 소득원의 상실은 여러분의 가정에 압류 처분까지 있을 수 있는 등 극심한 재정문제를 낳을 수 있습니다. 바로 이런 이유로 많은 은행과 모게지 회사들이 주택 소유자에게 모게지 보험에 가입을 권장하고 있는 것입니다.

개인적으로 가입한 보험의 장점
대출 기관을 통해 제공되는 보험 대신, 여러분은 개인적으로 생명보험에 가입 하는 것을 검토하기를 바라실 수도 있을 것입니다. 개인적으로 가입하는 생명 보험은 여러분이 결정권을 쥐게 됩니다. 보험회사에 직접 보험을 가입함으로써 여러분이 증권을 소유 할 수 있게 되고 여러분의 옵션을 전적으로 행사할 수 있게됩니다. 증권을 소유함으로써 사망시 대출기관이 아닌 여러분의 배우자가 보험금을 수령하게 되는 것입니다. (배우자가 증권의 수익자임을 가정하는 경우). 여러분의 배우자가 거취를 결정 할 수 있습니다. 배우자는 보험금으로 모게지를 전부 상환하거나 또는 정기적으로 갚아나가는데 사용할 수 있습니다. 개인적으로 가입하는 생명보험은 휴대가 가능합니다. 즉 이는 몇년 후 이사를 가더라도 보험을 바꾸지 않아도 됨을 의미합니다. 일반적으로 보험료율은 여러분의 나이가 들어감에 따라 오르기 때문에 이는 여러분에게 금전적인 절약이 가능하도록 합니다. 아울러, 또다른 이유가 있습니다. 여러분이 모게지를 상환하고 더 이상 모게지 보험이 필요없다고 가정해 보겠습니다. 개인적으로 가입한 생명보험은 여전히 귀중한 보험 혜택을 제공하게 됩니다. 여러분이 새 집으로 이사를 갈지라도, 현재의 보험 보장을 새로이 필요로 하게 되는 보장의 한 부분으로 사용하는 것이 가능합니다.

어느 보험이 일리가 있습니까?
근본적으로 여러분은, 불시에 사망하는 경우에 남아있는 모게지 잔액을 충당할 가용 자금을 위해 보험에 가입을 하게 됩니다. 그러나 보험을 어디에 가입하시겠습니까?

여러분이 은행이나 모게지 회사의 보험에 가입을 하는 경우, 일반적으로 여러분은 보험의 모든 소유권에 대하여 관여를 할 수 없게 됩니다. 그 한 예로, 증권의 수익자 난에 대출기관의 이름이 사전에 인쇄되어 있기도 합니다.
여러분의 가족은 주택의 등기권리증을 받습니다.

외관상 이는 공평한 방법으로 보입니다. 그러나 남은 배우자가 그 집에 계속 살기 원하지 않을 수도 있는 몇가지 이유가 있습니다.
- 배우자를 잃은 상처를 매일 상기시키는 것은 남은 배우자와 가족이 감당하기에는 너무 힘들 일이 될 수 있습니다.
- 그 집이 유지하기에 너무 클 수 있습니다.
- 남은 배우자가 친구나 가족 가까이로 이사를 가기 원할 수 있습니다.
- 남은 배우자가 더 나은 직장이나 학교주변으로의 이주가 필요하게 될 수도 있습니다.
- 그 당시에는 모게지를 완납하는 것보다 지급이자에 대한 세금 감면을 유지히는 것이 더 나을 수도 있습니다; 당사자인 배우자가 납부금을 쉽게 처리하고 이자 납부액에 대한 세금 감면을 겨냥한 모게지의 납부를 원할 수 있습니다.
보험의 선택
선택할 수 있는 보험에는 두가지의 기본적 유형이 있는데, 기간성 보험과 영구성 보험입니다.

기간성 보험
개인적으로 가입하는 기간성 보험은, 경쟁력있는 비용으로 큰 금액의 보험에 가입할 수 있기 때문에 매력적인 모게지 보호 수단이 될 수 있습니다. 금전적으로 여유가 없을 때 필요로 하는 보험을 가입할 수 있도록 고안된 것 입니다. 기간성 보험은 또한 제한된 기간동안만 보험보장을 필요로 할 때 이상적입니다. 기간성 보험의 특징에는 다음과 같은 것들이 있습니다.
- 보험 보장이 가능함
- 사망시의 혜택 보장 이는 일반적으로 연방 소득세의 과세 대상에서 제외됨
- 보험 보장은 1년, 5년, 도는 기타 일정 연한동안 지속됨
- 일반적으로, 보험가입 자격의 증명없이도, 영구성 보험으로의 전환이 가능. 일반적으로 영구성 보험 증권의 처음 10년 내에 가능함.
(2주 후 계속됩니다)

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Steve Kim _ New York Life Agent
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