은퇴 후회
영민 엄마와 함께하는 재정계획 (440)
보스톤코리아  2018-09-10, 14:39:05 
금융기관(TIAA-CREF Ready to Retire Survey)에서 은퇴예정자와 이미 은퇴한 사람들을 대상으로 재정적으로 가장 많이 하는 후회가 무엇인지 광범위하게 조사한 후 발표했습니다. 

* 은퇴투자를 일찍 시작하지 않은 것을 후회
대학 졸업 후 직장생활을 시작합니다. 나이가 25일 때 은퇴준비란 먼 훗날의 이야기입니다. 주말에 있는 파티가 우선입니다. 젊은 시절을 보내고 결혼하면 집 장만, 아이들 학비, 등으로 은퇴투자를 또 하지 못합니다.

25살에 직장생활을 시작하는 사람의 예를 들어봅니다. 일 년 봉급은 $40,000이고 매년 봉급이 2%씩 올라갈 때 봉급의 10%를 투자하면 65살 은퇴자금이 $830,000으로 불어납니다. 이것은 매년 수익률을 단 6%로 가정했을 경우입니다. 지난 90년 동안 주식시장은 실제로 10%씩 상승했습니다.

같은 사람이 5년 동안 열심히 파티를 즐긴 후 30살부터 저축하면 같은 조건에서 65살에 은퇴자금이 $645,000으로 무려 $185,000이 적어집니다. 같은 조건에 35살부터 저축하면 65살 때 $492,000으로 10년 늦게 시작한 잘못으로 은퇴자금이 40% 감소합니다. 은퇴투자를 일찍 시작해야 적은 돈으로 노후준비를 제대로 할 수 있다는 사실을 보여줍니다.

* 은퇴투자를 더 많이 하지 않은 것을 후회 
대부분 직장인은 봉급에 맞추어서 생활합니다. 주택융자금, 자동차, 학자금, 등으로 돈이 빠져나가면 노후대책으로 투자할 돈이 남지 않습니다. 항상 빠듯한 생활이기에 노후대책을 자꾸 뒤로 미루게 됩니다. 당장 해야 할 일이 아니기 때문입니다.

은퇴투자를 25살에 10%에서 2%를 더한다면 65살에 100만 불이 됩니다. 한 걸음 더 나가 회사에서 메칭(Matching)으로 3%를 더 증가하여 15%를 저축한다면 65살 은퇴자금이 120만 불로 증가합니다. $40,000의 15%는 $6,000입니다. 처음 몇 년간 $6,000 투자로는 목돈을 만들 수 없을 것 같지만, 시간 지나면서 큰 은퇴자금으로 모입니다, 장기투자로 복리효과 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

* 은퇴투자를 좀 더 과감하게 투자하지 않을 것을 후회
젊은 나이에 투자를 은행, CD, 등에 투자했다면 장기간 투자해도 돈이 불어나지 않습니다. 25살 직장인이 봉급의 15%를 투자한다고 가정하고 수익률 6%와 7%의 차이를 알아봅시다. 6% 저축은 120만 불이고 7% 수익률은 160만 불이 됩니다. 수익률 단 1% 차이는 돈으로 $400,000의 차이입니다. 수익률 1% 차이가 이렇게 크다는 사실을 알아야 합니다.
일반적으로 높은 수익률은 그만큼 높은 투자 위험성을 안고 있습니다. 2007년 10월과 2009년 3월 사이에 주식투자는 57%가 하락했습니다. 모든 투자에는 분명 투자 위험성이 있습니다. 단기간에는 주식시장의 오름과 내림의 폭이 크지만, 장기간으로 보면 꾸준히 올라갑니다. 투자하는 기간이 길어질수록 투자 위험성을 더 택할 수 있습니다. 그러나 은퇴가 가깝거나 이미 은퇴한 사람에겐 투자 폭락이 치명적으로 될 수 있음을 기억해야 합니다.

투자하며 투자자가 인식하지 못하는 것이 투자경비입니다. 수익률 1% 더 받는다는 것이 얼마나 어려운지 우리는 잘 알고 있습니다. 경비로 나가는 돈 1% 적어지면 그만큼 수익률이 올라간 것과 같습니다. 어뉴어티의 수수료는 6%~10%, 로우드(Load) 뮤추얼 펀드는 8.5%, 부동산 투자(Non-Trade REITs)는 10%, 그리고 생명보험(Variable Universal Life Insurance)은 120%까지도 부과되지만, 일반 투자자는 파는 사람의 무지개와 같은 말만 듣고 투자합니다.

은퇴한 후 살아야 할 날들이 점점 더 길어지고 있습니다. 여유 있는 은퇴 생활을 위해서 부지런히 노후대책을 준비해야 하는 이유입니다.



이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
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