정부가 주는 공짜 돈(Free Money)
영민 엄마와 함께하는 재정계획 (435)
보스톤코리아  2018-08-06, 10:29:05 
정부는 우리에게 어떠한 도움도 주지 않고 세금만 걷어 간다고 가끔(?) 불평합니다. 그런데 사실 정부는 매년 개인 누구에게나 공짜로 돈을 주고 있습니다. 개인 소득세에 따라 다르지만, 공짜로 받을 수 있는 금액이 $550에서 $2,405입니다. 이런 공짜 돈을 포기하는 미국 국민이 무려 70%(Are you among 70% of households missing out on this important tax break?, July 20, 2018, USA Today)라고 합니다.

공짜로 돈을 어디서 받을 수 있는가? 개인 연금계좌(Traditional IRA)에 최고 액수인 $5,500을 투자하면 세금이 공제되므로 사실 그만큼 공짜 돈을 받는 거와 같습니다. 부부의 총수입이 $101,000보다 적으면 세금을 투자금 전체에 대해서 공제받습니다.

정부가 제공하는 공짜 돈을 받는 것은 물론이며 적은 금액으로 은퇴를 위해 목돈을 마련하는 좋은 기회가 됩니다. 매년 $5,500씩 투자하여 7% 수익을 받는다면 30살 때부터 투자한 사람 나이가 67이 되면 $881,855로 불어나고, 35부터 시작하면 $606,199, 40부터 시작하면 $409,661, 45부터 투자하면 $369,531, 그리고 55살에 늦게 시작해도 약 $100,000의 목돈을 만들 수 있습니다.

부부 중 한 사람만 수입이 있으면 전업주부인 사람도 개인 연금계좌에 투자할 수 있습니다. 다시 말해 부부가 함께 투자하면 매년 $11.000씩 투자할 수 있으며 세금 혜택도 두 배로 받고 은퇴할 때 큰 목돈을 마련할 수 있는 것입니다.

직장에서 받는 일 년 수입이 $101,000보다 많다면 직장에서 받는 수입을 적게 받을 방법도 있습니다. 개인 소득(AGI, Adjusted Gross Income)이 $119,500이라면 회사 은퇴계좌인 401k 등으로 $18,500을 투자하면 실제 받는 금액이 $101,000이므로 IRA에 투자할 때 전액에 대해서 세금 혜택을 받는 것입니다.

직장 다니면서 은퇴자금으로 큰돈을 모을 수 없다고 생각합니다. 이것은 전혀 잘못된 생각입니다. 금융회사 피델리티(Fidelity)는 여러 회사 은퇴계좌를 운행하고 있습니다. 2017년 1분기에 은퇴자금인 401k 투자로 백만장자인 직장인이 157,000명이었고 3개월 후에는 백만장자가 무려 45% 증가했다고 합니다. 이 통계(How to become a 401k millionaire, July 23, 2018, Bloomberg)는 미국 단 한 개 금융회사를 말합니다. 미국 전체 금융회사를 모두 합한다면 직장 다니면서 백만 불 이상 모은 직장인은 수없이 많을 것입니다.

개인 은퇴계좌에 투자할 수 있는 최고 금액은 50살까지 $5,500이며 50이 넘으면 $6,500까지 할 수 있습니다. 직장 은퇴플랜은 $18,500 그리고 50이 넘으면 $6,000을 더해서 $24,500까지 세금혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 세금 혜택 $18,5000씩 6% 수익률과 위험성이 적은 60%는 주식 그리고 40%는 채권에 투자하면 30년 은퇴할 때 $1,509,687이라는 큰 은퇴자금이 됩니다.

직장 투자와 IRA 투자로 은퇴할 때 큰 목돈으로 여유가 있는 은퇴 생활을 할 수 있습니다. 여기에는 회사에서 투자할 때 매칭해 주는 돈은 계산하지 않은 것입니다. 회사에서 매칭해 주는 금액은 개인 한도액인 $18,500에 포함하지 않습니다.

직장의 은퇴플랜이나 IRA에 투자하지 않는다는 것은 정부가 제공하는 공짜 돈을 포기하는 거와 같습니다. 은퇴자금으로 투자할 수 있는 한도액이 있는 이유는 그만큼 혜택이 있다는 뜻입니다. 혜택이 없다면 한도액을 정할 이유가 없기 때문입니다. 정부가 제공하는 공짜 돈을 여러분 모두가 받기를 희망합니다.


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
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