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Mortgage 6 - 1 : 모기지 프로텍션 인슈런스가 필요한가요?
보스톤코리아  2017-09-11, 11:24:20   
집장만을 했거나 리파이넌스를 한 이후, 마치 모기지 회사에서 직접 보낸 공식적인 편지와 같은 광고지를 흔히 받습니다. 내 이름과 주소는 물론이고 은행이름, 융자금액과 어느종류의 모기지인지도 쓰여있고 다음과 같이 큰 문구가 써있습니다.

“IMPORTANT NOTICE: PLEASE COMPLETE AND RETURN”
“FINAL NOTICE: MORTGAGE PROTECTION CARD”
“NOTICE OF OFFERING: MORTGAGE FREE HOME PROTECTION”

모기지 프로텍션 보험을 구매하라는 광고이고 그 내용을 보면 공포 분위기를 조성합니다. “만약에 당신이 죽으면 당신의 가족은 매월 납부금을 내며 과연 지금과 같은 생활 할 수 있을까요?” 그리고는 해결방안을 제시하는듯 합니다. “이 플랜이 없다면 당신의 가족은 계속해서 매월 모기지를 갚아나가야 합니다. 만약의 비극이 일어난다면 모기지를 갚아 집과 가족을 보호할 수 있는 방법이 있습니다.”

흔히 모기지 렌더(lender)와 연관이 있는 은행이나 보험사들이 대출자의 정보를 받아 광고를 하거나 공개가 되어있는 정보를 통해 보험사들이 광고를 하게 됩니다. 모기지 프로텍션 보험(MPI)은 사실 일반 정기생명보험(Term Life)과 다를게 없습니다. 그렇기에 대부분의 경우 이와 같은 모기지 프로텍션 생명보험이 필요하지 않은 이유들이 있습니다.

MPI는 유연성이 없다
모기지 프로텍션 인슈런스(MPI)는 가입자가 사망시 보험금이 오로지 모기지를 갚는 용도로만 사용되는게 대부분입니다. 보험사에서 렌더에게 보험금을 직접 지급되며 가입자의 가족이나 수혜자는 구경도 못 하게 됩니다. 반면 일반 Term Life(정기생명보험)의 경우 수혜자가 보험금을 받고 필요에 따라 사용할 수 있고 물론 MPI와 같이 모기지를 갚아버릴 수도 있습니다. 그리고 근래의 추세는 가입자가 위독한 경우 부분적으로 병원비 등에 사용할 수 있도록 보험금이 사망 전 미리 지급(living life benefit)이 되기도 합니다. 내 가정을 보호하기 위한 보험금이 내 가족에게 직접 전해진다면 조금 더 실제적인으로 도움이 되는 프로텍션이 아닐까 싶습니다.

높은 비용
모기지 프로텍션 인슈런스(MPI)의 비용은 회사와 상품에 따라 차이가 광범위하고 불확실하며 변동사항도 많습니다. 반면 동일한 보험액기준 일반 정기생명보험(Term Life)의 납부료는 더 저렴합니다. 예를들어 35세기준 30년 MPI(State Farm)는 일년에 755불정도 일 수 있고 같은 보험액 기준 30년 Term Life를 가입한다면(Banner OpTerm) 건강한 비흡연자의 경우 연 345불이거나 건강이 우려가 되는 흡연자라고 하더라도 연 677불에 불가합니다. 일반 Term Life의 납부료는 계약기간 동안 동일하게 유지가 되지만 MPI의 경우는 가입 5년이후 납부료가 인상이 되기도, 인하가 되기도 합니다.

줄어드는 보험액
MPI는 일반 Term Life가 기반이기에 시간이 지나 가입자의 나이가 많아지더라도 대부분 일정한 납부금액이 유지된다는 장점이 있습니다. 하지만 해택받을 수 있는 사망 보험금이 줄어들기도 합니다. MPI의 목적은 오로지 현존하는 모기지 금액이 기준으로 동일한 납부료를 지불하더라도 실제적인 해택금은 그에따라 줄어드는 Decreasing Term의 성향을 가지고 있습니다. 모기지는 매월 원금과 이자를 갚아가며 줄어드니 이것이 주목적이라면 보험금도 이런 성향을 따르는것은 당연할 수 있습니다.

반면 일반 Term Life는 계약기간동안 일정한 납부료 뿐만 아니라 보험금도 보장됩니다. $500,000 30년 모기지를 예를들면 10년 후 남은 금액은 $400,000이 됩니다. 이런경우MPI의 해택금도 $500,000에서 $400,000으로 줄어들 수 있는 반면 동일한 기준의 일반  Term Life는 계약일부터 30년후 만료일까지 $500,000이 보장됩니다. MPI의 계약만료 이전에 모기지 페이먼트가 끝난다면 일반 생명보험으로 전환할 수 있는 옵션이 주어지기도 하지만 생명보험의 가장 기본적인 심사 기준은 나이이기에 이때에 더 높은 프리미엄을 필요로 하기도 하고 시작부터 일반 Term Life를 가입하였다면 이러한 불필요한 수정은 시작부터 예방 할 수 있습니다.

인플레이션을 고려하지않은 원금반환
MPI가입시 원금반환 추가옵션을 선택한다면 계약만료시 원금을 돌려받을 수 있는 방법이 있습니다. 이러한 옵션은 다른 보험상품과 같이 확연히 높은 납부료가 요구됩니다. 짧게는15년, 일반적으로는 30년인 모기지와 그동안의 인플래이션을 고려한다면 계약만료시 원금의 가치는 얼마나 될까요? 집값 상승 외 인플레이션만 생각하더라도 30년전과 지금의 물가차이는 차마 피부에 와닿지 않을 정도로 큰 차이가 있습니다. MPI의 원금반환 옵션을 생각한다면 비용의 차액으로 동일한 원금반환 옵션이 있는 3대질병(암, 뇌, 심장) 보장보험을 가입할 수도 있고 다른 곳에 투자를 한다면 30년 후 MPI원금보다 훨씬 큰 이익을 남길 수도 있습니다.



마이클 리 (Michael Lee, 978-314-8818)
Insurance Broker, mlee.insurance@gmail.com
 - License in Health, Life, Series 6, Series 63, Property & Casualty
 - Health/Life/Annuities/Medicare/Disability/Group Benefit/Reinsurance 전문
Loan Officer, mike.lee@norcom-usa.com
 - NMLS # 1464242 / Real Estate License No. 9534498
 - Government & Conventional Residential Loan


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