<봄 부동산 특집> 보스턴 지역에서 다운페이먼트 마련하는 법 > 뉴스 보스톤코리아

지난해 7월, 그레이터 보스턴의 주택 중위가격은 100만 달러를 넘어섰다. 이 같은 가격표는 많은 첫 주택 구매자들에게 충격을 안기며, 과연 다운페이먼트(계약금)를 마련할 수 있을지 고민하게 만들었다. 

최근 금융 마켓플레이스 렌딩트리의 연구에 따르면, 매사추세츠는 미국에서 중위 다운페이먼트 요구액이 두 번째로 높은 주로 나타났다. 1위는 캘리포니아였으며, 매사추세츠의 중위 다운페이먼트는 8만5,000달러다. 이는 전국 구매자들이 계획하는 중위 다운페이먼트의 거의 두 배에 해당한다. 

렌딩트리의 최고 소비자 금융 분석가 맷 슐츠는 “현재 일반적인 구매자는 4만5,000달러를 다운페이먼트로 낼 계획을 세우고 있는데, 이는 불과 3년 전보다 크게 증가한 수치”라며 “그럼에도 20퍼센트에는 못 미치고, 일반적인 저축 속도로는 평균 가구가 이 돈을 모으는 데 10년 이상이 걸릴 것”이라고 말했다.

매사추세츠 구매자들에게는 이 기간이 더 길어질 수 있다. 그렇다면 예비 구매자는 무엇을 해야 할까. 보스턴글로브는 이 같은 상황에서 주택 구매자들이 집구매의 교두보라 할 수 있는 다운페이먼트를 모으는 방법을 제시했다. 

먼저 전문가와 상의해 감당 가능한 예산을 정해야 한다. 다운페이먼트 목표금액을 결정한 후에는 현실적인 저축 계획을 시작해야 한다. 대출 기관과 대출 유형에 따라 주택 매매가의 3퍼센트에서 5퍼센트 정도만 준비해도 모기지 대출이 가능하다. 20%가 바람직하지만 얼마를 모으든지 간에 반드시 20퍼센트를 준비해야 하는 것은 아니다.

매스하우징의 주택 소유 프로그램 부사장 문저 아일루시는 “주택 구입 과정에서 가장 큰 오해는 ‘집을 사려면 반드시 20퍼센트 다운페이먼트가 필요하다’는 생각에 묶여 있는 것”이라며 “20퍼센트가 없다고 포기하지 말고, 충분히 조사하고 교육을 받고, 주택 구매자 수료증(first homebuyer certification)을 취득하라”고 말했다. 매스하우징은 보다 저렴한 주택 소유를 돕기 위해 금융 지원을 제공하는 기관이다. 수만 달러를 저축하는 것이 불가능하게 느껴질 때 활용할 수 있는 지원책도 있다.

보스턴 및 매사추세츠의 다운페이먼트 지원

다운페이먼트 대출

매스하우징은 자격을 갖춘 첫 주택 구매자에게 최대 3만 달러의 다운페이먼트 지원을 제공한다. 지원 금액은 구매자의 연소득이 해당 카운티의 중위소득과 비교해 어느 수준인지에 따라 달라진다. 예를 들어, 미들섹스 카운티의 로웰에서 연소득 6만6,762달러 이하인 구매자는 무이자 조건으로 3만 달러의 다운페이먼트 지원 대출을 받을 수 있다.

지난해 매스하우징은 지역 중위소득의 80퍼센트를 초과하는 구매자까지 지원 범위를 확대했다. 이제 같은 카운티의 케임브리지에서 연소득 20만5,335달러 이하인 구매자도 3퍼센트 이율로 15년에 걸쳐 상환하는 조건으로 2만5,000달러의 다운페이먼트 지원을 받을 수 있다.

부동산 에이전트 라헬 최는 자신의 경험을 언급하며 “매스하우징 대출을 받아 다운페이먼트를 7퍼센트에서 10퍼센트로 높일 수 있었고, 그 덕분에 이 시장에서 더 경쟁력을 갖출 수 있었다”고 말했다.

보스턴 거주자의 경우, 소득 요건을 충족하는 구매자에게 지원을 제공하는 원플러스보스턴 프로그램이 있다. 이 밖에도 시와 주 전역에 다양한 첫 주택 구매자 프로그램이 운영되고 있다.

주택 구매 보조금

다운페이먼트 지원이 저리 대출이라면, 보조금은 상환 의무가 없다. 저소득 및 중간소득 구매자에게 제공되는 일종의 재정적 ‘선물’이다.

모기지 대출전문가 줄리언 에르난데스는 “최근 린 시에서 고객 한 명이 보조금을 받아 주택을 구입했다”며 “클로징 비용으로 1만2,000달러를 지원받았고, 상환 의무는 없었다”고 말했다.

모기지 대출 기관은 이러한 기회를 찾는 데 도움을 줄 수 있다. 대출기관은 도시와 주별로 어떤 프로그램이 있는지 검색할 수 있는 내부 데이터베이스가 있다. 따라서 전문가와 상담을 통해 가능한 보조금 혜택을 받아야 한다. 

보조금 검색 시에는 미 연방 주택도시개발부의 주 및 지방 프로그램 데이터베이스, 시 정부 프로그램, 지역 커뮤니티 개발 공사와 같은 비영리 단체 지원, 교사 및 응급구조원 대상 보조금, 고용주 제공 보조금 등 다양한 자원을 확인할 수 있다.

부채 통합

에르난데스는 “많은 사람들이 이미 많은 부채를 안고 있는 상태에서 어려움을 겪는다”고 말했다. 그는 부채 통합 대출을 통해 기존 부채를 정리하는 방안을 고려해볼 것을 권했다. 또한 신용카드 한도가 거의 찼다면 잔액을 줄이는 것이 좋다. 이는 모기지 대출 기관이 상환 능력을 평가할 때 사용하는 부채 대비 소득 비율을 개선하는 데 도움이 된다.

불필요한 월 지출 줄이기

더 저렴하거나 묶음 상품 보험으로 전환하고, 사용하지 않는 구독 서비스를 해지하며, 다운페이먼트 저축 계좌로 자동이체를 설정하는 것도 도움이 된다. 여러 달에 걸친 점진적인 절약이 목표에 한 걸음 더 가까이 다가가게 한다는 것이다.

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