보스톤코리아

(보스톤 = 보스톤코리아) 한새벽 기자 = 스티브 앤더슨씨는 지난해 포드 Ford F-350 truck을 후진하다 담장에 부딪쳐 범퍼를 손상시켰다. 오랫동안 자동차 보험을 들어왔던 마프(MARPFE)에 보험을 청구했으며 범퍼를 가는데 총 $4,900을 보험사에서 지불했다.

앤더슨 씨는 6개월 후 보험사에서 갱신 통보가 날라오기 전까지 보험사에 잠시 고마움을 느꼈다. 매사추세츠 최대의 보험사인 마프의 보험료 견적은 지난해 보험료에 비해 무려 62%나 뛰어 있었다. 앤더슨씨 부인 론다씨는 엄청난 보험료 상승에 분노했다.

자기 과실로 보험을 청구했을 경우 보험료는 일반적으로 대폭 상승된다. 이는 운전자의 사고기록이 서차지 포인트를 올리기 때문이다.

일반적인 한 사고로 인한 기본적인 서차지의 경우 보험료의 45% 인상을 유발한다. 그러나 보험회사들은 이보다 더 많이 보험료를 인상할 수 있다.

매사추세츠주가 도입한 관리형 경쟁 시스템하에서 각 자동차 보험사들은 자신들의 복잡한 보험료 계산법에 의해 보험료를 부과하도록 허용된다.

보스톤글로브는 자기 손실로 보험을 청구했을 때 매사추세츠 자동차 보험료에 어떤 영향을 미치는지 문답식으로 풀이했다.

Q. 마이너 자기과실 사고가 보험료에 어떤 영향을 주나?

매사추세츠는 위험한 운전자에게 벌점을 부과한다. 보험사들은 서차지라 불리는 벌점부과 방식으로 보험료를 부과한다 이 평가방식을 Safe Driver Insurance Plan이라 하며 15년전 관리경쟁시스템이 도입되기 전까지 모든 보험사를 이 방식을 사용했다. 일부는 여전히 이를 사용하고 있으나 보험사들은 자신들만이 서차지 방식을 도입할 수 있으며 이를 보험부에 신청해 승인 받을 수 있다.

Q. 자기과실(at-fault) 사고란 무엇인가?

사고시 운전자가 50%이상의 과실이 있는 것으로 결정되면 자기과실이다. 주 보험부항소원(Division of Insurance Board of Appeals)에 이의 신청을 할 수 있으며 신청시 $50 수수료를 부담해야 한다. 일반적으로 눈 덮인 길 등에서 사고가 났을 경우 항소가 받아들여진다.

Q. SDIP는 어떻게 작동하는가?

모든 운전자는 보험 약관에 보면 운전자 기록에 따라 점수가 할당되어 있다. 서차지포인트가 높을수록 보험료도 높아진다. 대부분의 보험사들은 6년동안 사고가 없는 경우 최우수 운전자로 분류하고 대폭 할인된 보험료를 적용한다.

보험 약관 첫페이지에는 운전자의 개인 자료와 운전성적평가(merit rating 또는 MRB) 점수가 나타나 있다. 최우수 운전자는 99점이며 사고 또는 교통위반 티켓으로 인한 벌점을 받는 경우 2에서 5까지 나타난다. 5점 이상의 경우 복수의 사고를 일으켰을 때 나타난다.

Q. 벌점은 어떻게 몇점을 받게 되나?

과실일 경우와 교통위반으로 벌점을 받게 된다 과실일 경우 손상 금액이 $1,000-$5,000 사이는 마이너로 3점을 받게 된다. $5,000이상의 경우 메이저로 4점을 받게 된다. 교통위반일 경우 과속, 신호위반 등 마이너 한 경우 2점을 받으며 음주운전 등 메이저의 경우 5점을 받게 된다.

Q. 벌점은 어떻게 보험료에 영향을 주나?

1점은 15%의 보험료 인상을 초래한다. 자기과실 사고로 3점을 받게 되면 45%가 인상된다. 예를 들어 보험료가 연 $1,000이라면 3점을 받은 경우 보험료가 $450늘어 $1,450로 올라간다.

음주운전으로 인한 5점 교통위반 벌점 받게 되면 서차지는 보험료를 75%나 올리게 된다. 보험료는 $1,000에서 $1,750로 급등한다.

Q. 이 벌점으로 인한 서차지는 언제까지 지속되나

일반적으로 6년간 지속된다. 3점의 벌점을 받았으며 보험료가 $1,000인 경우 6년간 $2,700을 부담하게 된다. 만약 5점인 경우 6년동안 $4,500을 내야 한다.

Q. 배우자들이 2차에 운전자로 되어 있는 경우는?

운전 사고, 위반으로 벌점을 받은 운전자만 보험료가 올라간다. 그러나 보험사들은 벌점을 받은 운전자가 운전하는 차량 중 비싼 차에 대해 벌점을 적용해 보험료를 최대로 높이게 된다. 한 배우자는 저렴한 차를 몰아 보험료가 $1,000이고 다른 배우자는 비싼 차를 몰아 보험료가 $2,000이라 가정하자. 자기과실로 사고를 냈을 경우 보험사는 45%의 벌점을 저렴한 차($450)가 아닌 비싼 차($900)에 적용할 수 있는 권한을 갖는다. 따라서 비싼 차에 벌점을 부과한다.

Q. 우수 운전자가 되면 어떤 혜택이 있나?

17%의 할인혜택을 받는다.

Q. 보험을 청구하지 않고 수리하는 것은 어떤가?

보험료가 연 $2,000이고 연당 서차지 금액이 $900이라면 6년동안 $5,400이 된다. 만약 수리비가 이보다 적은 경우 보험을 청구하지 않는 것이 나을 수 있다. 그러나 갑자기 목돈 마련이 어려워 크레딧카드로 결제하는 경우 이자가 엄청날 수 있으므로 이런 점도 고려해서 결정해야 한다.

사고 후 보험료를 인상할 수 있는 유일한 방법은 서차지를 부과하는 것이므로 보험사들은 내부적인 다른 운전자들의 층을 구분 짓는 방법을 도입하고 있다. 사고와, 차 앞창문 수리 등의 보험사의 비용을 부담케 하는 사건은 더 비싼 층으로 운전자를 올리게 한다. 이는 방법이 약간 불분명한 면이 있다.

Q. 보험사는 자신들이 원하는 데로 보험료를 부과할 수 있는가?

그렇다. 매사추세츠에서는 보험사가 요율을 정할 수 있다. 그러나 보험부는 이를 검토해 과도하지 않는지 보고 이를 승인하거나 거부한다.

Q. 보험료를 청구했는데 이를 철회할 수 있나?

아니다. 자기과실 사고일 경우는 안된다.

Q. 사고사면(accident forgiveness)이란 무엇인가

일부 보험사는 사고사면이 있을 경우 이를 보험료 계산에 포함하지 않기도 한다. 약간 높은 보험료를 지불함으로써 이 사고사면을 획득할 수 있다.

Q. 보험료를 낮추기 위해 다른 방법은 없나?

다른 보험사에 견적을 요청하는 것이다. 일부 보험사는 자신의 보험사보다 낮은 요율을 적용하기도 한다.

hsb@bsotonkorea.com

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