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은행계좌 개설

은행계좌 개설은 보스톤 생활의 출발점이다. 과거에는 현금과 체크 위주의 생활이 가능했지만, 최근에는 온라인 결제와 자동이체가 일상화되면서 은행계좌의 중요성이 더 커졌다. 렌트비, 전기·가스·인터넷 요금은 현금을 받지 않고 온라인 자동이체나 은행 이체를 요구하는 경우가 많다. 데빗 카드 역시 은행계좌가 있어야 발급된다.

개인 체크를 사용하기 위해서도 은행계좌 개설이 우선되어야 한다. 인터넷 뱅킹과 모바일 뱅킹을 사용하더라도 기본이 되는 것은 은행계좌다. 미국의 은행계좌는 일반적으로 체킹 어카운트와 세이빙 어카운트로 구분된다.

은행계좌의 개설

은행 계좌를 개설할 때는 집이나 학교 근처에 지점이 있는 은행을 선택하는 것이 편리하다. 보스톤과 매사추세츠 지역에서 많이 이용되는 은행은 뱅크오브아메리카, 시티즌스 뱅크, TD뱅크, 체이스 뱅크 등이다. 과거에 사용되던 소버린 뱅크라는 이름은 현재 사용되지 않으며, 산탄데르 뱅크로 통합되었다. 아시안 커뮤니티를 기반으로 한 은행으로는 차이나타운을 중심으로 이스트웨스트 뱅크가 있다.

대형 은행은 지점과 ATM이 많아 접근성이 좋지만, 일정 조건을 충족하지 못하면 월 수수료가 부과되는 경우가 많다. 반면 소형 은행이나 지역 은행은 수수료가 없거나 낮은 대신 지점 수가 적어 불편할 수 있다. 최근에는 대형 은행의 수수료 면제 체킹 계좌를 선택하고, 세이빙 계좌는 온라인 은행을 병행해 사용하는 방식이 일반적이다.

은행방문 계좌 개설하기

은행을 방문해 계좌를 개설할 때는 사진이 포함된 신분증과 합법 체류 신분을 증명할 수 있는 서류가 필요하다. 여권과 비자, I-20나 DS-2019 같은 서류를 요구하는 경우가 많으며, 미국 주소를 확인할 수 있는 서류를 추가로 요청받을 수 있다. 사회보장번호가 없어도 계좌 개설은 가능하지만, 은행에 따라 제한이 있을 수 있다.

은행에 들어가면 한국처럼 창구 은행원을 바로 찾기보다는 대기 명단에 이름을 올리고 상담 직원을 기다리는 구조가 일반적이다. 상담 직원이 호출하면 계좌 종류와 수수료 조건을 설명 듣고 개설 절차를 진행하게 된다.

체킹과 세이빙 어카운트

체킹 어카운트는 일상적인 지불과 출금을 위한 계좌다. 입출금 제한이 거의 없고, 데빗 카드와 개인 체크가 함께 제공된다. 이자는 거의 지급되지 않지만 월 렌트, 카드 결제, 자동이체 등 생활 전반에 사용된다.

세이빙 어카운트는 저축을 목적으로 한 계좌로 이자가 지급된다. 과거에는 한 달 인출 횟수가 제한되었지만, 최근 규정 변화로 대부분의 은행에서 이러한 제한은 크게 완화되었다. 특히 온라인 은행의 세이빙 계좌는 비교적 높은 이자를 제공하는 경우가 많다.

개설시 주의사항

은행 계좌 개설 시 가장 신경 써야 할 부분은 각종 수수료다. 은행마다 수수료 명세서가 있으므로 이를 반드시 확인해야 한다. 특히 초과인출 수수료는 건당 30달러 이상으로 부담이 크다. 최근에는 하루 한 번만 부과하거나 소액 초과인출을 면제해주는 은행도 늘고 있지만, 여전히 주의가 필요하다.

초과인출 방지 프로그램을 선택할 경우 잔액을 초과해 결제가 가능하지만 수수료가 부과될 수 있다. 반대로 이를 선택하지 않으면 잔액이 부족할 경우 카드 사용이 즉시 거절된다. 본인의 소비 습관에 맞게 선택하는 것이 중요하다.

ATM 수수료도 주의해야 한다. 소속 은행이 아닌 ATM을 이용하면 인출기 운영 수수료와 본인 은행 수수료가 동시에 부과되는 경우가 많다. 체크 주문이나 보증 체크 발행 시에도 별도의 수수료가 발생할 수 있다. 미국 내 은행 간 송금과 해외 송금 역시 수수료가 부과되므로 사전에 확인해야 한다.

개인 체크의 사용법과 주의사항

인터넷 뱅킹과 자동이체가 보편화되면서 체크 사용은 크게 줄었지만, 월 렌트비나 보증금, 일부 공공요금 납부에서는 여전히 체크가 사용된다. 지불에 대한 기록이 명확하게 남는다는 점이 체크의 장점이다.

계좌 개설 시 많은 수의 체크를 주문할 필요는 없으며, 소량만으로도 충분하다. 체크를 분실했을 경우에는 즉시 지불정지를 신청해야 하며, 현금화 이후에는 되돌리기 어렵다는 점을 반드시 기억해야 한다.

체크 사용법

체크를 사용할 때는 날짜를 정확히 기입해야 한다. 지급 대상의 이름을 적고 숫자로 금액을 쓴 뒤, 같은 금액을 글자로 다시 적는다. 숫자와 글자가 다를 경우에는 글자로 적은 금액이 우선된다.

메모란에는 지불 용도를 적는 것이 일반적이다. 체크 하단에는 은행 고유번호, 계좌번호, 체크 번호가 인쇄되어 있다. 본인 명의가 아닌 체크를 입금할 경우에는 원래 명의자의 서명이 필요할 수 있다.

체크를 분실했을 때 지불정지를 하지 않으면 제3자가 이를 입금해 현금화할 수 있다는 점도 유의해야 한다. 지불정지를 신청할 경우 수수료가 부과될 수 있다.

학생·유학생 전용 계좌 추천

보스톤에는 대학과 연구기관이 많아 학생과 유학생을 위한 전용 체킹 계좌가 비교적 잘 마련돼 있다. 이들 계좌의 가장 큰 특징은 일정 기간 동안 월 수수료가 면제되거나 최소 잔고 요건이 없다는 점이다.

대형 은행들은 보통 재학 증명만 있으면 학생 체킹 계좌를 개설할 수 있도록 하고 있으며, 학부생이나 대학원생은 일정 연령 또는 재학 기간 동안 월 수수료가 면제된다. 유학생의 경우 사회보장번호가 없어도 개설이 가능한 상품이 대부분이지만, 온라인 계좌 개설보다는 지점 방문이 더 수월한 경우가 많다.

학생 계좌를 선택할 때는 월 수수료 면제 기간이 언제까지인지, 졸업 후 자동으로 일반 체킹 계좌로 전환되는지 여부를 반드시 확인해야 한다. 졸업 후 전환 시 조건을 충족하지 못하면 갑자기 월 수수료가 부과되는 경우가 많다. 따라서 졸업을 앞두고 계좌 조건을 다시 점검하는 것이 필요하다.

렌트 자동이체 설정법

보스톤에서는 렌트비를 체크 대신 자동이체로 받는 집주인이 점점 늘고 있다. 자동이체 방식은 크게 두 가지다.

첫 번째는 집주인이 제공하는 온라인 포털을 통해 은행 계좌를 연결하는 방식이다. 이 경우 체킹 어카운트의 계좌번호와 라우팅 번호를 입력해 ACH 자동이체를 설정한다. 설정이 완료되면 매달 지정된 날짜에 렌트비가 자동으로 출금된다.

두 번째는 본인이 사용하는 은행의 온라인 뱅킹에서 반복 이체를 설정하는 방식이다. 집주인의 계좌 정보를 받아 정기 송금을 설정하면 된다. 이 방식은 출금 날짜와 금액을 직접 관리할 수 있다는 장점이 있다.

자동이체를 설정할 때 가장 중요한 점은 출금 날짜 전까지 체킹 계좌에 충분한 잔액이 있는지 확인하는 것이다. 잔액 부족으로 이체가 실패하면 연체로 처리되거나 초과인출 수수료가 발생할 수 있다. 렌트 자동이체용으로 별도의 체킹 계좌를 사용하는 사람들도 적지 않다.

크레딧 히스토리와 은행계좌의 관계

체킹 어카운트와 세이빙 어카운트 자체는 크레딧 히스토리를 직접적으로 만들어주지 않는다. 은행 계좌를 오래 사용한다고 해서 신용 점수가 올라가지는 않는다. 크레딧 히스토리는 크레딧 카드나 대출 같은 신용 상품을 통해서만 형성된다.

다만 은행 계좌는 크레딧 히스토리를 시작하기 위한 출발점 역할을 한다. 대부분의 크레딧 카드는 체킹 계좌와 연결돼 자동 결제가 이루어지며, 은행 거래 기록은 크레딧 카드 승인 과정에서 간접적인 참고 자료가 되기도 한다.

유학생이나 신용 기록이 없는 사람들은 보통 보증금이 필요한 시큐어드 크레딧 카드를 통해 크레딧 히스토리를 시작한다. 이때 보증금은 은행 계좌에서 입금되며, 매달 카드 대금을 체킹 계좌에서 자동이체로 납부하게 된다. 이 과정을 성실히 유지하면 신용 점수가 형성되기 시작한다.

정리하면, 은행 계좌는 크레딧 히스토리를 만들어주지는 않지만 크레딧을 쌓기 위한 필수 기반이다. 안정적인 체킹 계좌 운영과 자동이체 설정은 신용 관리의 기본이라고 볼 수 있다.

●은행 관련 용어들

현금 인출은 Cash Withdraw, 입금은 Deposit, 계좌이체는 Transfer, 은행계좌 개설은 Open account, 직불카드는 Debit Card 또는 Check Card, 체크부도는 Check Bounce, ATM에서 현금 인출만 가능한 카드는 ATM Card라고 한다.